核心观点 - 金融监管总局发布新规 将“报行合一”监管全面延伸至非车险领域 旨在引导行业从追求规模速度向追求质量效益转变 [2][3][4] - 新规对费率管理、条款使用、中介管理等多方面进行细化 要求严格执行备案的条款和费率 相关规定自2025年11月1日起实施 [2][6] 非车险业务现状 - 非车险业务持续扩容 在财产险总保费中占比从2019年的37.1%攀升至2024年的47.4% 贡献接近半数财险保费规模 [4] - 非车险业务存在承保亏损问题 主要原因被指脱离了保险定价的大数法则 通过差异化降低费率、提高手续费率 [4] 监管核心要求 - 要求财产保险公司优化考核机制 合理降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重 提高合规经营、质量效益的考核权重 [4] - 要求合理设置预定附加费率和手续费率水平 不得设置与所提供服务不符的高额费用 并建立费率定期回溯和动态调整机制 [6] - 明确不得通过特别约定、批单、备忘录等方式实质改变经备案的保险条款责任 不得通过违规拆分保险标的等形式变相调整费率 [6] 中介与费用管理 - 财产保险公司应履行对保险中介机构的管理责任 不得向不具备合法资质的机构支付手续费 [7] - 要求据实列支各项经营管理费用 为保险销售支付的中介费用不得超过产品报备的手续费率上限 不得通过虚列费用等方式套取费用 [7] 行业组织角色 - 保险业协会需研究制定行业示范条款、标准条款及承保理赔自律指引 [9] - 精算师协会需测算制定行业基准纯风险损失率 以提升行业定价规范性 [9] - 银保信公司需完善财产保险产品智能检核系统 推进非车险业务平台和相关数据标准建设 [9][10]