行业趋势：信用卡App整合与渠道集约化 - 中国银行宣布逐步关停独立信用卡App“缤纷生活”，并将其功能迁移至手机银行App，标志着国有大行加入App整合行列[1] - 自去年以来，上海农商银行、北京农商银行、渤海银行等多家银行已先后宣布关停信用卡App，将其功能整合至手机银行[5] - 银行渠道运营呈现集约化管理趋势，国家金融监督管理总局发文要求金融机构加强移动应用统筹管理，对用户活跃度低、体验差的App进行优化整合或终止运营[16] 市场竞争格局：月活跃用户高度分化 - 信用卡类App月活跃用户规模呈现明显梯队分化，2025年6月TOP20榜单中，招商银行“掌上生活”月活达4899.45万人，遥遥领先[7][8] - 国有大行中，工商银行“工银e生活”月活1468.25万人，建设银行“建行生活”月活822.47万人，而将被关停的中国银行“缤纷生活”月活仅154.54万人，排名第13[7][8] - 月活排名前6的App用户规模均在1400万人以上，而榜单后10名App月活均低于60万人，市场集中度高[8] 业务规模对比：国有大行与股份行各具优势 - 建设银行信用卡贷款规模达10549.48亿元，是唯一破万亿的银行，在贷款规模上具有显著优势[8][10] - 招商银行信用卡贷款余额达9244.89亿元，位列行业第二，且占该行信贷总额比重高达12.99%[9][10] - 六家国有大行信用卡资产余额占商业银行信用卡资产总额比重达46.83%，12家股份行占比为46.52%，城农商行及农信社合计占比不足8%[10] 信用卡App的功能演变与当前困境 - 信用卡App最初承担链接线上与线下渠道的任务，通过生活服务触达消费场景，并基于用户行为分析形成数字化标签体系[4][12] - 行业进入存量时代后，信用卡App从“重获客”转向“重留存”，新客拓展难度加大，一位股份行推广人士发现消费者普遍已持有2张以上信用卡[12][13] - 面对美团、抖音、高德地图、小红书等互联网平台扎堆本地生活服务市场，信用卡App通过生活服务权益抢占新增流量的空间较小[14] 银行运营策略调整 - 多家银行在组织架构上进行调整以支持集约化运营，建设银行在合肥成立平台运营中心，负责手机银行、建行生活等平台运营，近三年校招人数累计超120人[16] - 兴业银行在科技条线下新设数字运营部，将远程经营、用户体验等职能调整至该部门，以提升数字化运营能力[17] - 银行运营部门负责人指出，基于单个综合App做好“千人千面”的服务规划比盲目建设多个App更能事半功倍，缺乏竞争力的信用卡App关停是大势所趋[17]