新规实施时间与背景 - 金融监管总局正式下发《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，非车险"报行合一"自2025年11月1日起实施[6][7][9] - 非车险保费规模持续扩张，近十年保费增速一直在10%左右，领跑行业，但部分险种因"内卷式"竞争导致费用率高企和风险费率不足，业务持续亏损[9][10] - 2020年至2024年，财险公司非车险业务累计亏损约400亿元，2024年83家财险公司中56家非车险业务亏损，占比67%，其中11家亏损超2亿元，9家亏损超1亿元[12][14] - 2022年至2024年，责任险和其他保险连续三年亏损，2024年企财险也加入亏损行列[14] 新规覆盖范围与考核调整 - 非车险"报行合一"涉及责任险、企财险、货运险、家财险等10类险种，按2024年保费数据计算，这些险种约占行业20%的市场份额[16][17][18] - 新规要求财险公司调整优化考核机制，降低保费规模、业务增速和市场份额的考核要求，提高合规经营、质量效益和消费者权益保护的考核权重[4][23] - 财险公司需在业务规划中充分考虑自身发展基础和市場承载能力，加快向追求质量、效益转变，以提升内源性资本积累能力[23] 费率与费用管控措施 - 新规要求财险公司遵循公平、合理、充足原则厘定费率，解决非车险低费率问题，以责任险为例，近5年保费复合增长率近13%，但保险金额增速更快，说明费率明显下降[24][26] - 2024年21家只经营非车险的财险公司中，11家综合费用率超过40%，而车险费用率仅为24%，凸显非车险费用率高企问题[27][28][29] - 新规明确财险公司需在备案材料中列示附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限，并建立定期回溯和动态调整机制，偏差过大时需调整备案或停售[24][32] - 严禁通过宣传费、技术支持费、防预费等方式变相支付手续费，或虚挂中介业务、虚列费用套取资金，变相突破手续费率上限[31][32] 业务操作与行业自律规范 - 新规要求非车险业务实行"见费出单"，财险公司应在收取保费后签发保单和发票，保险中介机构不得垫付保费或引导投保人延期支付保费[32][33][34][35] - 批改业务审核权限原则上集中于总公司或省级分公司，以加强批单退费管理和应收保费风险控制[33][35] - 针对责任泛化问题，保险业协会将研究制定行业示范条款、标准条款和承保理赔自律指引，精算师协会将测算行业基准纯风险损失率，提升定价规范性[36][39] 监管执行与处罚机制 - 金融监管总局各级派出机构将监测和检查非车险"报行合一"执行情况，对手续费率超备案水平或综合费用率异常变动的机构开展监管约谈和现场检查[40][41] - 对财险公司和保险中介机构的问题实行"同查同处"，强化监管协同[41]