支付发展的核心观点与阶段划分 - 支付本质是货币的转移，与商品交换需求密不可分 [3][4] - 支付发展经历了三次重大变革：货币交接转移、信息化数字化、与数字世界融合 [3] - 央行数字货币被视为推动第三次支付变革的重要力量 [3] 支付的起源与早期发展 - 支付发端于货币，最早的支付方式是货币的面对面实物交接 [3][5] - 实物支付优点在于交易双方可控制风险且无需中介，但缺点是大额资金不便携带运输且交易需见面 [5] - 中国古代支付曾一度发达，清代钱庄票号创造出当时全球先进的支付工具，但20世纪一度落后于支票、信用卡等近现代支付工具 [4] 支付的第一次重大变革：银行体系的兴起 - 钱庄、票号及后期银行的出现促进了支付重大变革，货币的计价功能与流通功能发生分离 [6] - 变革核心模式为“通知+记账”，通过银票传递通知、异地记账实现跨地域资金转移，极大提升支付便利性和安全性 [6][7][8] - 票号发明密押技术以验证银票真实性，其原理沿用至今 [8] - 此次变革极大方便了工商业发展和跨区域贸易往来 [8] 支付的演进与第二次变革的前奏 - 支付沿记账和通知两个维度演进，通知方式随通信技术发展而变化，从纸质银票发展到电报、电传 [9] - 电报的应用使信息可瞬间远程传递，资金可在短时间内实现异地可用，直接推动远距离和跨国贸易发展 [9] 支付的第二次重大变革：信息化与数字化 - 主要推动力量是计算机和互联网的发展与应用，在记账方式和通知方式两个维度均发生重大变化 [11] - 最基础且重要的变化是账本数字化，银行业从20世纪80年代开始普遍实施电算化 [11]