银保监新规信号 - 银保监要求保险公司资本保证金存放银行净资产门槛从200亿人民币提高至300亿人民币[7] - 符合新规的银行仅约80家，占银行总数比例仅2%[4] - 新规增加多项风险监管指标要求，包括资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、流动性比例等[7] - 资本保证金存放形式新增"大额存单"，将"大额协议存款"调整为"协议存款"[7] 银行净息差压力 - 中国商业银行净息差降至1.42%，大型商业银行净息差更低，已近两年低于国际警戒线[9] - 上半年银行业净利息收入同比-1.3%，2024年同比-1.7%，增速虽有所回升但仍为负增长[10] - 上市银行净利息收入同比增速显示分化，国有行-2.4%，股份行-1.8%，城商行8.7%，农商行-0.6%[11] - 净息差低位徘徊导致银行利润不断下滑，净利润收缩[11] 不良贷款风险 - 银行不良率持续攀升，其中房贷不良贷款率基本已翻三倍[13][15] - 实际不良贷款可能被低估，多地房价较高峰期跌去3成，银行对断供采取"秘不发丧"策略[17] - 出现不良贷款率和净息差倒挂现象，小银行倒挂更为明显[18] - 信用成本不断攀升，银行利润减去信用成本后所剩无几[20] - 信用卡不良贷款攀升，个人消费领域风险加大[21] 银行经营压力 - 银行通过追讨员工过节费、削减绩效等方式控制成本，广州农商行要求员工退回过去三年过节费约1.4万元[24] - 多家银行只发基本工资，绩效停发，年终奖发放延迟，部分银行2025年9月底仍未发放年终奖[24][27] - 四大行2025年上半年人均薪酬较2024年下降约1%，工商银行从35.28万元降至34.93万元[30][31] 行业供需失衡 - 银行数量过剩，全国银行数量达4000多家，存款总额攀升但有效信贷需求不足[34] - 资产荒背景下银行间竞争加剧，曾出现2字头消费贷和2.68%的经营贷，后被监管叫停[34] - 2025年前10个月已有超过300家银行通过解散、合并或注销等方式退出市场[34] - 预计未来3-5年银行数量将从4000多家减少至3000家左右，中小银行合并潮持续[34]