文章核心观点 中国“带病体”人群面临巨大的健康保障缺口，其医疗负担沉重且商业保险覆盖严重不足，这催生了迫切的保险需求与市场创新机会，带病体保险有望成为健康险市场新的增长基石 [1][18] 保障缺口巨大 - 医疗费用高昂：带病体人群平均医疗花费高达87,625元，是居民年可支配收入的2.1倍，其中重大疾病患者的平均治疗费用更高达154,035元 [1][5] - 风险敞口庞大：中国健康保障缺口约4190亿美元（约2.8万亿元人民币），近七成风险敞口未被商业保险覆盖 [5] - 老龄化加剧需求：截至2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口的22%，不到19%的60岁以上人群的医疗费用占总费用的近70%，其中75%的60岁老年人至少患有一种慢性病 [3] - 慢病年轻化趋势：1990年至2021年间，中国15-39岁人群的2型糖尿病发病率翻了一番 [4] - 带病生存成常态：医疗技术进步提高了患者生存率，中国肿瘤患者五年生存率已从十年前的33.3%提升至43.7%，但长期带病生存群体的保障需求难以满足 [4] 需求与痛点并存 - 支付意愿明确：75.4%的带病体希望能承保已患疾病，并愿意为此额外支付保费，他们每年愿意为相应保障支付的平均保费约为4049元/年 [7] - 医疗自付比例高：超过60%的重大疾病患者自付医疗费用超过10万元，带病体平均每月购药花费526.85元，其中重疾患者近千元，是亚健康人群的2.7倍 [7] - 家庭照护负担重：约四分之一的家庭需要照护失能老人，平均每月照护费用为3563元 [7] - 投保障碍突出：29.5%的带病体因无法通过健康告知而被直接拒保，此外，52.4%认为可选择产品少，49.3%因健康问题需加费承保，40.7%遭遇相关疾病责任被除外 [8] 细分群体洞察 - 青年与银发差异显著：青年群体亚健康、慢性病患病率是银发群体的两倍以上，但银发群体患心脑血管疾病的比例是青年的3倍多，银发带病体平均治疗花费（94,831元）比青年（72,358元）高出2万余元 [11] - 信息获取渠道变化：短视频平台成为共同的重要渠道，而约10%的消费者已开始使用AI大模型搜寻保险信息 [11] - 母婴保障供给稀缺：24.5%的受访孕妇曾患妊娠高血压，20.2%患妊娠糖尿病，产后33.6%遭遇过产后出血，28.2%出现过产后抑郁，然而73.8%的孕妈妈认为孕期相关保险产品选择有限，13.6%曾因既往症被拒保，她们最迫切的保障需求之一是产后康复（如盆底肌修复），占比达58.3% [12] 创新产品涌现 - 健康告知简化：市场涌现大量简易告知或免健康告知的医疗险，降低了投保门槛，部分产品在降低免赔额的同时，覆盖特需医疗资源 [14] - 可保人群拓展：产品初次投保年龄放宽至70岁，甚至105岁，针对糖尿病、高血压、癌症术后复发等特定群体的专属产品更加丰富，癌症复发险等品类已形成相当规模 [14] - 保障责任全面化：部分产品开始将一般既往症纳入赔付范围，实现“可保可赔”，保障范围扩展至社保外用药、创新药械及中高端医疗服务，此外，保证续保的长期医疗险产品出现，为带病体提供了稳定性更高的保障 [15] 未来发展建议 - 政策层面建议：将带病体保险明确纳入普惠保险范畴予以支持，加快建立行业共享数据平台，支撑精准定价，创新监管方式，扩大“监管沙盒”试点，加强消费者教育，设立专项投诉渠道 [17] - 企业层面建议：将带病体保险纳入战略规划，开发针对性产品，强化大数据与AI在核保、风控及健康管理中的应用，推动从“事后赔付”向“事前健康管理+事中干预”的服务模式转变，构建“医-药-险”生态闭环 [17]