新规核心与监管目标 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起实施 [2] - 新规核心是“核实”而非“限制”，旨在防范非法资金流动，不会对正常跨境汇款形成阻碍，个人5万美元的年度便利化额度政策保持不变 [2] - 政策调整聚焦于反洗钱监管，并不涉及个人外汇额度的调整，5000元人民币/1000美元的核查门槛与5万美元便利化额度分属不同监管目标和场景 [5][6] 新规制定的背景与目的 - 制定背景是新修订的《反洗钱法》自2025年1月1日起正式施行，为落实法律要求、应对国际反洗钱评估而出台 [4] - 旨在进一步扎紧反洗钱制度笼子，应对日趋复杂隐蔽的洗钱作案手法，如批量开户、控制他人账户、拆分交易、多层划转等 [10] - 体现了反洗钱体系向更精准化、国际化方向发展，短期内可能增加金融机构合规成本，长远有助于提升市场整体稳健性 [10] 新规在跨境汇款监管的四大核心变化 - 设立明确的核查金额门槛：单笔金额达到人民币5000元或外币等值1000美元以上的跨境汇款，需核实汇款人姓名、账号等核心身份信息 [7] - 突出风险导向原则：如有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱或恐怖融资，无论金额大小，均应核实汇款人信息，打破了“唯金额定风险”的传统逻辑 [8] - 强化中间机构责任：作为中间机构时，应完整传递汇款人和收款人信息，若信息缺失或存疑，有权暂停甚至拒绝业务办理 [8] - 延长资料保存时限、扩大义务主体：客户身份资料及交易记录的保存时间从5年延长至10年，义务主体增加了非银行支付机构、理财公司等 [8] 对现有业务与市场行为的影响 - 新规与银行现有审核操作流程契合，银行此前就对一定金额的跨境汇款实行客户信息核准制度，只是额度规定略有差异，不会出现业务衔接问题 [6] - 对于低风险客户与业务，允许采取适当的简化客户尽职调查措施，以在反洗钱效力与保障正常跨境资金流转效率之间取得平衡 [8] - 严厉打击非法换汇行为，特别是利用虚拟货币（如泰达币USDT）进行跨境“对敲”的非法汇兑，涉案金额普遍高达上亿元，个别案件交易流水甚至突破百亿元 [11]