文章核心观点 - 中国信用卡行业正从增量扩张的“黄金时代”进入存量竞争、理性收缩的“分化时代”，行业面临规模下滑、交易额增长承压的挑战 [2] - 招商银行信用卡中心凭借对宏观趋势的长期预判，在行业整体下滑时守住了交易额，并通过坚持“客户终身价值”和深耕“细小慢累”的经营，构建了面向未来的增长护城河 [5] - 面对未来，信用卡行业将呈现三大确定性趋势：业务本质仍是“细小慢累”、核心是以人为中心的授信机制、风险管理是核心业务，行业需从规模增长转向价值深耕 [8] - 招商银行信用卡通过精准深耕高频消费场景、调整产品规则以寻求商业可持续性、以及系统化落地AI应用，来应对行业变革并奠定长期增长基础 [9][10][11][12][13] 行业现状与挑战 - 截至2024年末，中国信用卡和借贷合一卡数量同比下降5.14%，行业规模收缩 [2] - 社会经济波动导致大众消费行为趋向“理性收缩”和“小额高频”，直接影响信用卡交易额增长前景 [2] - 部分银行已关停信用卡中心或变相退出业务，行业分化进入最后阶段 [7] - 信用卡流通户和交易笔数在增加，但单笔交易金额下降，呈现“高频低总量”的确定趋势 [9] 未来信用卡行业的三大确定性趋势 - 业务本质“细小慢累”：未来利润存在于深入到消费细枝末节、依赖海量小额交易积累、关注持卡人长期价值以及精细化运营的业务模式中 [8] - 以人为中心的授信机制：区别于以物（如房贷、车贷）为核心的授信，信用卡基于持卡人的生命周期价值进行动态额度调整，业务需具备长期思维 [8] - 风险管理是核心业务：需要构建系统化的风险识别、预警和处置体系，以确保业务持久生存 [8] 用户经营逻辑的转变 - 行业需从规模增长逻辑转向价值深耕逻辑，更精准地识别与深耕高频场景以激活用户活跃度 [9] - 招商银行信用卡主要发力三大场景： - 国补场景：在国家“以旧换新”财政补贴基础上加码，上线“国补有招”活动，截至今年10月已惠及近10万持卡人，对3C及部分汽车交易有明显拉动作用 [10] - 旅游场景：推出“非常境外游”等活动，通过多重优惠激活消费，认为旅游是消费者深层需求释放的重要趋势 [10] - 电商场景：在春节、618、双11等节点推出主题促消费活动，例如双11期间推出“11.11加鸡腿”活动，提供分期利率优惠和红包，以捕捉电商渗透率提升带来的机会 [10] - 为追求商业可持续性与高质量发展，招商银行调整了经典版白金信用卡年费规则，主卡更换芯片版后需满足“当年消费满18万元”才可用积分抵扣年费，旨在筛选目标客群、优化资源配置、重塑“信用本位”价值 [11][12] AI在信用卡业务中的落地应用 - 招商银行在2024年上半年财报中首次写入AI First战略，已在零售、对公、风控等多个领域落地184个AI应用场景 [13] - 信用卡业务优先在“四多”场景部署AI：资金投入多、人工投入多、耗时多、非结构化数据多的场景 [13] - 客服场景应用实例：客服AI Copilot会话小结功能依托内部大模型，将非结构化对话实时转化为结构化摘要，已覆盖全量2000余名客服，月均处理超300万通会话，平均每通节省20秒作业时间，提升了服务效率与跨部门协同效能 [14] - AI战略方向为“人+数智化”，强调AI与人工的协同，使员工能从简单劳动中解放，解决更复杂的问题，实现自我价值提升 [15] 招商银行信用卡的战略坚持与突破 - 三个坚持：坚持商业模式架构在风险安全基础上；坚持抓支付、小额信贷两个基本点；坚持强化“分行+直销”两条腿走路的模式优势 [15] - 三个突破：突破重点地区获客份额，协同同在地零售业务发展；突破实动经营，回答好客户为什么要用招行信用卡；突破重点场景、重点产品、重点资产类别 [15]