银行业“资产提升战”概况 - 新年伊始，银行业掀起新一轮零售领域的“资产提升战”，部分银行的最高奖励超过3000元[2] - 多家银行密集推出新一期“资产提升活动”，用户参与活动达标后可获得积分、微信立减金等权益，涉及国有大行、城商行等[4] - 在微信、小红书等平台涌现了不少关于“薅羊毛”攻略的文章，甚至有网友透露去年通过参加多家银行活动，“薅羊毛”价值总计超过2万元[2][15][19] 主要银行活动详情 - 农业银行：活动截至1月31日，客户月日均金融资产提升至相应档位，最高可获得240万小豆奖励，按633小豆兑换1元京东E卡计算，最高奖励价值超过3790元[4] - 中国银行：1月5日至1月31日，月日均金融资产较上月提升1万元及以上最高可抽取600万尊享积分；资产晋级为更高等级客户最高可获赠550元微信立减金[8] - 南京银行：1月1日至3月31日，客户当月月日均金融资产提升每万元奖励1000综合积分，每月最多领取8万综合积分奖励[10] - 瓯海农商银行：1月，月日均金融资产提升至1万元（含）以上，最高可获得88.88元的微信立减金[10] - 微众银行：推出“财富节节高”活动，新开户45天内参与活动的客户，最高可获得价值3000元的积分[10] 行业竞争动因与战略转型 - 银行密集开展资产提升活动，主要源于净息差收窄的经营压力，倒逼其从存款考核转向客户总资产（AUM）综合管理，以非存款类资产带动中间收入增长[12] - 年初是客户资金重新配置、全年业绩谋篇布局的关键窗口，银行通过激励活动抢占“第一站”，符合营销规律[13] - 零售客户的资产管理规模（AUM）已成为衡量银行零售业务竞争力与未来盈利潜力的更关键指标，当前竞争也从单一产品的收益比拼，升级为对客户全量金融资产的深度运营和存量争夺[13] - 在利率水平下行、利差不断缩小的背景下，商业银行将更多经营重心转向财富管理等能带来手续费及佣金收入的业务，开展资产提升活动、做大客户总资产（AUM）规模是提升非利息收入的基础，这是对传统“存款立行”思维的颠覆[13] 当前竞争困境与挑战 - 用户“薅完一家换一家”的现象频发，说明短期激励难以转化为长期黏性[2] - 这种“有流量、无留量”的现象揭示了客户关系浅层化的困境，短期激励虽能快速吸引资金流入，但若缺乏后续深度服务和价值创造，资金往往会随着活动结束而迁徙[23] - 众多银行的活动设计、权益奖励趋于同质化，难以建立差异化价值认知，同时金融产品专业性强、决策门槛高，导致银行投入大量资源触达客户，却难以将流量转化为稳定的、基于信任的长期资产关系[24] - “薅羊毛”现象的本质是客户忠诚度不足，反映出银行客户关系管理的一大痛点，当竞争停留在“价格战”或“礼品战”层面时，客户关系就变得脆弱和流动[24] - 银行服务同质化，如果仅提供标准化的存款或理财产品，缺乏差异化的专业服务，就难以建立稳固的客户关系[24] - 部分银行尤其是中小银行，缺乏与客户日常生活紧密连接的高频非金融场景（如生活消费、民生服务），导致客户互动少、黏性低[24] 提升零售AUM的建议与方向 - 为了有效提升零售AUM，银行需摒弃短期活动思维，多举措构建以专业服务和长期信任为核心的综合能力[2][26] - 经营逻辑转变：从“产品销售”转向“资产配置”，根据客户生命周期和风险偏好提供专业的资产配置方案和持续的陪伴服务，提升真正的财富管理能力[26] - 深耕场景：构建或融入与客户吃、穿、住、行相关的高频生活场景，降低获客成本，并通过消费和行为数据更精准地识别客户需求、管理风险[26] - 客户分层运营：对客户进行精细分层，提供差异化服务，对于大众客户可通过数字化工具和场景生态高效服务，对于高端客户则需配备专业的顾问团队，提供综合解决方案[26] - 优化考核机制：从“唯规模”转向“重价值”，引入客户资产留存率、客户综合收益贡献、客户生命周期价值等指标，引导员工关注客户长期关系维护[27] - 构筑专业护城河：银行需持续加强投研能力和投顾队伍建设，真正实现从“推销产品”到“配置资产”、从“交易对手”到“财富伙伴”的角色转变[28] - 推动数字化生态演进：利用数据洞察识别客户需求，通过智能工具提升投顾服务效率，同时打通线上线下渠道，围绕客户的金融与非金融需求构建生态，将短期的“活动流量”沉淀为长期的“客户留量”[28]