文章核心观点 - 文章以“韧”与“深度求索”为年度注脚，探讨了在AI时代，支付基础设施如何通过隐形化、普惠化和全球化进化，以解决AI“有脑无手”的交互难题，并最终成为连接一切、兼容彼此且隐于幕后的强大支撑 [2][3][12][46][50] 01 隐身：重新定义卡片 - 支付基础设施从显性走向隐形：支付行业呈现实体卡减少但底层资金流剧增的悖论图景，2025年暑期银联与网联共处理支付金额达151.66万亿元，同比增长16.64% [14] - 银行卡本质发生根本性解耦：卡的本质从物理塑料片转变为一串Bin号，任何具备安全存储能力的载体（如手机、车机、AI智能体）都能成为银行账户的延伸，账户逻辑向“泛账户”转变 [17] - 银联角色与网络生态发生转变：银联从单一“卡组织”转变为“卡组织+钱包组织”复合体，通过开放协议接纳手机厂商、互联网平台及境外200多个本地应用，使其成为银联卡的数字载体 [18][19] - 统一底层协议带来风控能力质变：在诈骗手段AI化背景下，银联网络内疑似涉诈交易金额同比下降超19% [19] 02 韧性：填补算法留下的空白 - 算法加剧资源分配不均：AI与大数据的普及驱使社会资源向高净值人群与高频消费场景疯狂集聚，导致县域市场、小微商户、老年人等低利润区域在商业算法中失焦 [22][23] - 基础设施承担社会责任覆盖“长尾”市场：在商业机构撤离的低毛利地带，以银联为代表的基础设施选择坚守并深化服务 [25] - 具体普惠金融数据支撑：银联联合商业银行发行了4460万张小微企业卡，县域农村小微商户新增182万家；发行乡村振兴卡超过1.4亿张；助农取款交易规模达182亿元 [25][27] - 关注老年群体数字鸿沟：为应对数字技术对老年人造成的门槛，银联铺设了8000多个养老助餐点，发行了2700万张适老卡片，为其保留通向现代生活的物理接口 [28][30] 03 求索：长出“拇指”，一起握手 - 为AI智能体解决“有脑无手”的交互断点：银联上线基于MCP（模型上下文协议）的智能支付服务，使AI能像使用搜索引擎一样直接调用支付与营销能力，无需对接复杂API [33][34] - 构建智能风控体系为AI交易护航：采用小模型覆盖全量交易确保毫秒级响应，并用大模型辅助生成风险规则应对复杂攻击，准确率高达85% [34] - 探索AI金融交互的根本性规则重构：银联承担金融领域国家人工智能应用中试基地建设，探索在AI作为交易主体情况下的责任认定、意图判定及Token管理等新规则与标准 [36] - 通过跨境支付互联互通打破物理世界壁垒：银联倡导“非侵入式”连接哲学，尊重各国支付体系差异，通过协议层握手实现互联互通，已与近50个国家和地区的本地支付网络开展合作 [36][37][39]