文章核心观点 - 中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，旨在规范个人消费贷贷后催收环节，重点整治“半夜电话轰炸”等乱象，并强调保护债务人个人信息及合法权益，以促进行业健康发展 [4][6] 新规核心内容与具体要求 - 明确严禁催收时段为每日22:00至次日8:00，且未经债务人同意不得在该时段进行电话、外访等催收 [4][7] - 规定催收人员对债务人同一联系方式当天尝试拨打电话次数不宜超过6次 [4][7] - 新规适用于会员单位的信用卡及个人消费贷款产品，其他类型个人贷款可参考执行 [8] 催收行为规范与个人信息保护 - 催收行为定义为债务人违约后，为督促其履行债务清偿责任开展的提醒、通知、催告等行为 [10] - 强调催收须诚信保密，严格遵守个人信息保护规定，不得泄露或非法使用债务人及相关当事人信息 [10] - 明确了七大合法获取债务人联系信息的渠道，包括合同约定、预留信息、合法公开渠道查询等 [11] - 规范联系第三人行为，仅在债务人失联时可联系第三人，且严禁对无关第三人进行催收或透露债务人金融信息 [11] 划定的八大禁止行为 - 禁止冒用行政机关、司法机关等名义开展催收 [12] - 禁止通过散布隐私、非法获取信息及使用恐吓、辱骂、威胁、暴力等不当手段催收 [12] - 禁止采取误导性表述虚构或夸大事实进行催收，如虚构黑名单、夸大债务后果等 [13] - 禁止以催收名义收取额外费用，或诱导债务人通过新增借贷等非法渠道筹资还款 [13] - 禁止在公众场所张贴催收公告、律师函等文书 [13] - 禁止外部催收机构未经同意使用私人手机或社交软件联系债务人 [13] - 禁止未经同意进入私人场所或债务人办公区域实施催收 [13] - 禁止采取其他违法违规手段实施催收 [13] 行业背景与问题现状 - 个人信贷领域催收与反催收乱象备受关注，在第三方投诉平台上以“消费贷”+“催收”为关键词的投诉接近25000条 [6] - 投诉内容主要包括电话/短信“轰炸”、恐吓威胁、骚扰家人或单位领导等，涉及银行、消费金融公司及网贷平台等多种贷款机构 [6] 新规的制定目的与行业影响 - 制定目的为防范化解金融风险，维护社会公平正义，规范催收行为，保护各方合法权益，并加强行业自律 [6] - 新规是对此前相关指引（如2021年信用卡催收指引、2025年互联网金融贷后催收风控指引）要求的延续和明确 [7][8] - 强调会员单位应严禁外部催收机构将委托业务转包或变相转包，以强化外部机构管理 [14]