文章核心观点 - 临近春节，中国中小银行存款利率调整呈现分化态势，部分银行为揽储而上调利率，亦有部分银行为稳定净息差而下调利率，整体存款利率预计将稳定在低位或小幅下行 [2][3][8] - 尽管多数银行存款利率已进入“1字头”，但市场上仍存在少数利率超过2%的存款产品，部分银行通过推出“限时专享”或“特色存款”产品进行旺季营销 [3][10][12] - 行业净息差处于历史低位，银行面临降低负债成本以稳定净息差的压力，这主导了存款利率的长期趋势 [3][8][9] 中小银行存款利率涨跌不一 - 部分中小银行上调存款利率：多家银行在1月下旬至2月初上浮了部分期限存款利率，作为“开门红”等阶段性揽储策略 [4][5] - 内蒙古农商银行托克托支行：新年专属存款1年期利率上浮15BP，100元起存利率1.4%，20万元起存利率1.45% [4] - 山西泽州农商银行：1年、2年、3年定期存款利率分别为1.45%、1.5%、1.75% [6] - 湖南新晃农商行：3万元及以上整存整取1年利率1.3%、2年1.4%、3年1.75%；大额存单1年1.4%、3年1.8% [6] - 山西临县农商行：调整后1年期利率1.25%、3年期1.55%，出现长短期利率倒挂，2年期利率1.1%低于1年期，5年期利率1%与半年期相同 [6] - 陕西镇巴农商银行：6个月期利率1.15%，1年期利率1.4% [7] - 北票盛都村镇银行：1年、2年、3年、5年利率分别提升5BP至1.65%、1.7%、1.7%、1.65% [7] - 部分中小银行下调存款利率：在市场利率下行背景下，亦有银行选择下调各期限利率以管控负债成本 [3][7] - 山西长治黎都农商行：2月2日调整后，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年利率分别为0.9%、1.1%、1.3%、1.4%、1.6%、1.6%；其中3个月、6个月、5年期均下调20BP，1年期和3年期均下调15BP，2年期下调10BP；大额存单利率亦下调，最新1年、2年、3年利率为1.35%、1.45%、1.65%，低于1月初的1.5%和1.55% [7] - 河南辉县珠江村镇银行：1月29日调整后，1万元以上1年、2年、3年利率分别为1.51%、1.53%、1.73%，其中3年期下调10BP；5年期利率1.65%低于3年期 [8] - 利率调整动因分析：调整动作不一源于各家银行负债压力、成本管控及客户留存差异；中小银行因品牌与渠道劣势，依赖存款支撑信贷投放，年初考核压力促使其短期上调利率吸储，但整体策略较往年更为审慎；从行业整体看，净息差处于低位且有下行压力，银行需降低负债成本，未来存款利率大概率稳定在低位或小幅下调 [7][8] “2字头”产品尚未绝迹 - 少数银行提供利率≥2%的产品：尽管行业利率普遍进入“1字头”，但仍有银行提供利率达到或超过2%的存款产品 [3][10] - 宁波通商银行：3年期存款利率为2%；该行还有年利率2.1%的3年期大额存单，需在发行日抢购，近期一期已售罄 [10] - 贵州息烽农商行：2026年特色存款产品中，3年期和5年期利率分别为2.05%和2.1%，起存金额仅50元 [11] - 银行推出特色存款产品进行营销：多家中小银行利用新年“开门红”时点，推出限量、预约制的专属或特色存款产品以吸引储户 [12] - 莱商银行济南分行：推出“开门红”专属存款，1年期利率1.65%（起存20万）、3年期利率1.95%（起存5万），强调“限量发售”；其普通定存利率为1年1.6%、2年1.7%、3年1.9%（起存1万） [12] - 广西昭平农商银行：2月1日上线特色存款，发行至3月底，1年、2年、3年利率分别为1.4%、1.65%、1.9%，均20万元起存，采取预约制 [12] - 山西稷山农商行：推出“幸福存”、“宝贝存”等特色新品，结合增值服务（如换新钱、定制存单、赠送文具）吸引特定客群 [12] 行业背景与存款分流展望 - 商业银行净息差处于历史低位：截至2025年三季度末，商业银行净息差为1.42%，环比持平，仍处于历史低位 [9] - 存款分流压力有限：尽管“存款到期潮”引发关注，但分析认为理财产品因债券市场收益率波动性增加，对定期存款分流有限；同时居民风险偏好难以承受股市波动，资金流入股市规模预计缓和，短期内不会对银行存款造成大规模分流 [13]