文章核心观点 - 金融业正加速迈进数字化、智能化新阶段，这将对金融需求、供给以及央行履职产生广泛而深刻的影响 [4][6] - 提升央行履职能力应以建设强大的中央银行为目标，以数字央行建设为抓手，运用数字化智能化手段，助力构建中国特色现代金融体系 [3][20] 金融信息化发展历程与现状 - 我国金融信息化已历经电子化、网络化阶段，目前正加速迈进数字化、智能化新阶段 [5] - 金融电子化阶段实现了业务从手工到电子、从单机到联网的突破 [5] - 金融网络化阶段推动了业务向互联网和移动终端迁移，支撑央行履职的信息化基础设施体系逐步建立 [5] - 当前金融数字化与智能化发展有交叠、有协同，但不同地区、机构及业务环节间存在发展不平衡 [6][7] 数字化智能化对金融需求的影响 - 场景化需求：从“嵌入”迈向“融合”，未来有望实现“金融即场景、场景即金融”的深度融合，按需触发服务 [9] - 个性化需求：从“定制”迈向“自适应”，用户希望金融服务能根据其行为模式、环境变化等因素主动迭代升级 [10] - 安全性需求：从“有感”迈向“无感”，用户希望在不影响体验的前提下，获得内嵌的、高水平的安全保障 [11] 数字化智能化对金融供给的影响 - 发展机遇：数字化智能化能优化产品研发、提升客户服务温度与精度、增强业务决策精准性、推动运营管理集约化、构建主动预防的风险防控体系 [12] - 风险挑战：可能加剧市场竞争的“马太效应”和“赢者通吃”局面；技术故障可能引发连锁性“多米诺骨牌”效应；人工智能“黑盒”可能引发隐性歧视；存在数据泄露与隐私保护风险；多重风险叠加增加防控难度 [13] 数字化智能化对央行履职的机遇与挑战 - 制定和实施货币政策 - 机遇：赋能宏观经济分析，为货币政策制定提供支撑；依托智能合约、区块链等技术可丰富货币政策工具箱 [15] - 挑战：数字化金融创新产品可能影响对货币供应真实情况的判断；数字金融发展使得货币政策传导路径更复杂 [15] - 防范和化解金融风险 - 机遇：运用人工智能可构建全方位风险监测体系，实现早期预警；运用数据挖掘等技术可增强穿透式监管能力 [16] - 挑战：数字化环境下风险隐蔽性更强、扩散更快；金融创新快速多变，加剧了与传统监管方式的适配性矛盾 [16] - 金融管理和服务 - 机遇：赋能支付结算等金融基础设施升级；增强金融统计分析能力；推动国库服务提质增效；提升征信服务和监管质效；强化反洗钱监管能力 [17] - 挑战：新兴技术重塑支付体系，带来监管新挑战；金融创新给统计口径、数据融合带来难度；国库业务复杂化对系统提出更高要求；替代性数据应用带来合规与隐私争议；加密技术等增加反洗钱监管难度 [18] 提升央行履职能力的思考与路径 - 提升货币政策智能分析和决策能力：分析新兴技术对货币供应的影响，探索人工智能在调控领域的应用，运用数字化手段完善政策传导与评估模型 [20] - 加强数字化环境下金融风险监测和管理：构建全覆盖、立体化的风险监测预警体系，加强风险情景模拟和压力测试，持续加强监管科技能力建设 [21] - 推动金融管理与服务数智化升级：深化支付领域数字技术应用，持续推进数字人民币研发；推进数字技术与统计工作深度融合；建设新一代国库业务系统；通过数字技术驱动征信系统升级与监管；推动数字技术赋能反洗钱工作；深化金融科技创新监管工具应用 [22] - 参与数字金融国际治理：加强双多边金融监管国际合作，在国际标准规则制定中发挥积极作用，提升话语权和影响力 [23] - 夯实数字央行建设的基础支撑：推进高质量数据集建设，建立人工智能应用原型验证机制，统筹管理智能算力资源，强化业技融合人才队伍建设 [23]