文章核心观点 - 2025年银行业经营呈现“扩张指标分化、风险指标趋同改善”的特征，折射出“量力而行”的逻辑：大型银行和城商行扩张动能相对领先，而风险指标整体向好且行业风险趋于一致收敛，呈现强者主动扩张、弱者缩表降险的运行态势 [1] 行业扩张与规模 - 2025年四季度末，银行业金融机构本外币资产总额达480万亿元，同比增长8.0% [1] - 大型商业银行总资产为210.8万亿元，同比增长10.8%，占行业总资产的43.9%，扩张速度领先 [1] - 城商行总资产同比增长9.7%，股份行和农商行总资产分别同比增长4.8%和5.2% [1] 资产质量与风险指标 - 2025年四季度末，商业银行不良贷款余额为3.5万亿元，较上季末减少241亿元，实现量率双降 [2] - 商业银行整体不良贷款率为1.50%，较上季末下降0.02个百分点，其中农村商业银行不良率降幅较大，较上季末减少0.1个百分点 [2] - 商业银行关注类贷款余额为5.1万亿元，其占比转为下降0.02个百分点 [2] - 商业银行贷款损失准备余额为7.2万亿元，贷款拨备率为3.07%，较上年下降0.11个百分点，拨备覆盖率为205.21% [2] 盈利能力与息差 - 2025年商业银行累计实现净利润2.38万亿元，同比增长2.33%，其中四季度净利润环比增长27.1% [3] - 商业银行净息差连续三个季度持平于1.42%，在低利率环境下呈现低位企稳态势 [3] - 城商行净利润同比领增12.87%，净息差逐步修复至1.37%，已超过大型商业银行 [3] - 农商行净利润同比增长4.57%，净息差为1.60%，仍具一定优势 [3] 资本与流动性状况 - 2025年四季度末，商业银行资本充足率为15.46%，一级资本充足率为12.37%，较2024年下降0.21个百分点，核心一级资本充足率为10.92%，较2024年下降0.08个百分点，各类银行资本充足率整体均小幅下行 [2] - 银行体系整体流动性充裕，2025年四季度末商业银行流动性覆盖率为157.99%，环比上升8.27个百分点，净稳定资金比例为127.83%，流动性比例为80.95%，人民币超额备付金率为1.64%，均环比上升 [3] - 仅人民币境内口径存贷款比例为80.08%，环比小幅下降0.38个百分点 [3]