信用卡市场整体萎缩 - 截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡总量为6.96亿张，跌破7亿张大关，这是连续第五年下滑 [7] - 与2021年8亿张的峰值相比，四年间信用卡总量减少了1.04亿张 [7] 1. 六大国有银行中，除中国银行发卡量增长、农业银行未披露外，其余四家银行信用卡数量均下降 [10] - 工商银行和交通银行2025年发卡量均减少约500万张，建设银行减少约300万张，邮储银行减少约200万张 [3][10] 信用卡活跃度与资产质量恶化 - 衡量信用卡活跃度的关键指标——信用卡消费额和透支额，在六大国有银行2025年均出现同比下滑 [11] - 多家银行信用卡不良率在2025年攀升，其中工商银行不良率从2024年的3.50%升至4.61%，在六大行中最高 [3][11] - 工商银行信用卡不良贷款金额从2023年的169.01亿元增至2025年的321.22亿元，接近翻倍 [11] - 2025年，农业银行、中国银行、建设银行、交通银行信用卡不良率分别升至1.88%、2.18%、2.36%和2.68%，仅邮储银行从1.48%微降至1.45% [11] 信用卡吸引力下降的原因 - 信用卡权益持续缩水，包括机场贵宾厅服务减少、餐饮折扣削减、积分兑换贬值，以及多家银行调整甚至停发部分信用卡产品 [15][16] - 2026年以来，包括民生银行、广发银行、农业银行、交通银行在内的多家银行停发了部分信用卡，联名信用卡成为“重灾区” [16][17] - 互联网金融产品（如花呗、白条）深度嵌入消费场景，体验更便捷，分流了信用卡需求 [15] - 消费者理性消费观念回归，透支行为减少，同时信用卡复杂的优惠规则和高管理成本也劝退了普通用户 [15][18] 银行的应对策略与业务调整 - 银行正清理不良资产并控制成本，2025年全年共有65家信用卡分中心退出市场，2026年多家银行分中心继续获关停批复 [23] - 银行积极调整客群结构，转向争夺优质客户，例如多家银行针对山姆会员店等中产客群进行重点推广 [24] - 各银行采取差异化策略拓展业务：中国银行聚焦高端客群升级产品权益 [24]；农业银行聚焦汽车家装、农资农机等大额消费领域升级分期产品 [25]；建设银行则围绕“以旧换新”政策，拓展购车、家装及文旅、宠物经济等新消费场景 [25] - 监管政策推动银行改变考核方式，要求不得以发卡量等作为单一主要考核指标，并对长期睡眠卡率超过20%的机构限制新增发卡 [23]