美国退休储蓄现状与百万美元目标差距 - 普遍认为需要约150万美元才能退休 但现实情况截然不同 [1] - 根据美联储2022年数据 仅约2.5%的美国人退休账户储蓄达到或超过100万美元 [2] - 在实际退休人群中 仅有3.2%达到100万美元门槛 [2] 退休账户持有与资产构成 - 略超半数美国人（54.3%）拥有退休账户 其中仅不到二十分之一（4.7%）达到100万美元 [3] - 若计入房地产等其他所有资产 达到100万美元美国家庭比例升至18% [3] 不同年龄组退休储蓄中位数 - 65至74岁家庭退休储蓄中位数为20万美元 [6] - 75岁及以上家庭退休储蓄中位数降至13万美元 [6] 影响退休储蓄金额的关键因素 - 收入是关键因素 高收入家庭平均储蓄76.9万美元 中收入家庭仅7.95万美元 [7] - 教育程度影响显著 大学毕业生退休储蓄中位数（14.17万美元）是高中文凭者（4.4万美元）的三倍以上 [8] - 住房产权影响巨大 房主退休账户平均30.3万美元 是租房者（平均储蓄未明确给出 但倍数关系为2.5倍）的2.5倍以上 [8] 高净值退休账户持有者数据 - 65至74岁家庭平均退休储蓄为60.9万美元 但中位数仅约20万美元 显示分布不均 [9] - 美国“401(k)百万富翁”数量在去年达到约49.7万人的纪录 [9] - 截至2024年 富达投资报告显示约49.7万美国人成为“401(k)百万富翁” 其中近39.9万人同时在个人退休账户中拥有至少100万美元 [10]

Key Takeaways Only 14% of participants contribute the annual maximum in Vanguard-run defined contribution retirement plans, such as 401(k)s. High-income earners are more likely to max out their 401(k)s, but even if you have a modest income, you can reach this goal. The power of compounding returns means you have a strong incentive to save as much as possible, as soon as possible. The reality of the U.S. retirement system is that most workers chronically under-save. Just over one-third of non-retir ...

收入作为中产阶级的初始基准 - 根据皮尤研究中心的定义 家庭收入超过美国收入中位数两倍被视为高收入或上中产阶级[2] - 美国人口普查局最新数据显示 美国家庭收入中位数为83,730美元[2][3] - 基于此标准 上中产阶级的家庭年收入应约为167,460美元[3] 净资产作为财务安全的另一基准 - 除了收入 净资产是衡量财务安全的重要指标 专家常使用基于年龄的指标进行评估[4] - 富达的指导方针建议 在50岁时储蓄额达到收入的6倍 60岁时达到8倍[5] - 对于52岁的人群 储蓄目标约为收入的6.4倍 以上述收入为例 对应的净资产目标约为1,071,744美元[5] 净资产构成与退休储蓄 - 富达的基准主要关注退休储蓄 而非总净资产 总净资产还需考虑其他资产和负债[6] - 对于美国上中产阶级而言 积累的净资产很可能主要由大额的退休储蓄构成[6] 未达标的应对思路 - 若净资产未达七位数目标 无需感到落后 该数值仅为参考基准[7] - 应专注于可采取的行动来增加财富[7]

Key Takeaways The typical employee contribution rate falls between about 8% and 10%, depending on the data source. When employer matches are added, total savings climb to about 12% to 14% of an employee's salary. Contribution rates climb with age: workers under 25 save a combined 9.3% of income, according to Vanguard, while those 55 to 64 save 13.8%. If you aren't reaching the typical figures for your income and age range, you can start by contributing enough to capture your full employer match. ...

If you have your retirement savings in a traditional account, as opposed to a Roth, you should know that you can't leave your money sitting there forever. At either age 73 or 75, depending on your year of birth, the IRS is going to start mandating that you take yearly withdrawals known as required minimum distributions, or RMDs. RMDs can be a pain if you don't have an obvious use for the money, since they count as taxable income. But rather than let your 2026 RMD be a source of aggravation, it pays to fi ...

If you're making steady contributions to your employer's 401(k) plan, you're doing a very good thing for your retirement. Social Security will only replace about 40% of your pre-retirement paycheck if you earn an average wage. Most seniors need a lot more money than that to cover all of their expenses, so it's important that you build up retirement savings on top of those benefits. Where to invest $1,000 right now? Our analyst team just revealed what they believe are the 10 best stocks to buy right now, wh ...

The more you save for retirement — especially while you’re younger — the faster you’ll become “work optional” and the more comfortable your retirement will be. Of course, some workers save more aggressively than others. How does your 401(k) contribution rate stack up against the average American’s? The Typical 401(k) Contribution Rate According to a third quarter 2025 report by Fidelity, the average employee contributes 9.5% of their salary toward their 401(k) account. Employers add an extra 4.7% matchi ...

晨星公司最新安全提取率建议 - 晨星公司2025年12月的研究将其推荐的退休储蓄安全提取率从上一年的3.7%上调至3.9% [1] - 该数据接近个人理财中著名的4%规则 即首年提取储蓄的4% 之后每年根据通胀调整 [2] - 晨星最新分析还指出 愿意根据市场状况调整支出的退休人员 提取率最高可接近6% [7] 退休人员实际提取行为与支出模式 - 2025年《财务规划评论》的一项研究发现 拥有至少10万美元资产的65岁已婚夫妇 每年仅从其退休账户中提取2.1% 单身退休人员提取更少 约为1.9% [3] - 退休人员会花掉约80%的保障性收入（如社会保障金） 但仅支出其退休储蓄的大约一半 [3] - 先锋集团对7万名60岁及以上退休人员的账户审查发现 只有约三分之一的人在审查的每一年中都提取了资金 [5] - 在上述提取资金的人群中 仅20%的人保持了每年3%至10%之间的稳定提取率 [5] 退休储蓄余额与提取策略的现实考量 - 先锋集团样本中退休人员退休时的401(k)账户余额中位数为13.3万美元 约相当于2.2年的收入 [6] - 按传统的4%提取率计算 13.3万美元的余额每年仅能提供约5300美元 不足以支撑退休生活 [8] - 对于储蓄较少的退休人员而言 谨慎支出并非心理怪癖 而是资源有限情况下的审慎做法 [8] - 研究显示 那些将储蓄全部取出的人 往往在退休前余额更少、收入更低 [6]

罗斯401(k)与传统401(k)的核心区别 - 传统401(k)计划允许税前供款 供款时享受税收减免 但退休提取时需对全部提取金额（包括本金和投资收益）缴纳所得税 [2][3][6] - 罗斯401(k)计划要求税后供款 供款时已缴纳所得税 但退休提取时 包括本金和投资收益在内的全部金额均可免税 [2][3][7] 罗斯401(k)的长期财务优势案例 - 假设从25岁至65岁每月投资200美元 持续40年 投资于稳健的成长型股票共同基金 最终账户价值可达250万美元 [2] - 在上述案例中 总投入本金仅为9.6万美元 在传统401(k)下 仅对这9.6万美元享受了供款时的税收减免 但需对提取的250万美元全额纳税 [3] - 若采用罗斯401(k) 则仅需对投入的9.6万美元本金在供款时纳税 未来提取250万美元时无需再缴纳任何税款 [3] 两种退休储蓄计划的历史与机制 - 传统401(k)计划根据1978年《税收法案》创建 于20世纪80年代初开始流行 并在90年代随着固定收益养老金计划失宠而真正获得发展 [5] - 罗斯401(k)计划由2001年《经济增长与税收减免协调法案》创建 于2006年1月1日起可供雇主采用 [5] - 在传统401(k)中 供款为税前扣除 可降低当期应税收入 例如 将5万美元收入中的5千美元投入401(k) 应税收入即降至4.5万美元 [6]

文章核心观点 - 退休账户（如IRA和401(k)）的强制最低提款（RMD）可能对拥有高额账户余额的退休人员构成重大的税务风险，需要提前规划以避免“税务炸弹”[1][2][3] RMD机制与计算 - 美国国税局规定，个人在年满73岁时必须开始从退休账户进行强制最低提款（RMD）[2] - RMD金额根据个人年龄和上一年12月31日的账户余额，结合国税局提供的预期寿命因子计算得出[5] - 举例说明：账户余额10万美元时，RMD约为3,773.60美元；账户余额50万美元时，RMD跃升至约18,867.90美元[5] RMD带来的财务与税务影响 - RMD迫使退休人员改变数十年的储蓄和延税投资习惯，开始出售资产并触发税务负债[4] - 高额账户余额导致更高的RMD，可能将个人推入更高的税级[6] - 额外的RMD收入可能与其他收入结合，导致社会保障福利的应税部分增加，或通过收入相关调整金额提高医疗保险保费[6] 未遵守RMD规定的后果与解决方案 - 未能在截止日期前提取规定金额将面临严厉处罚，国税局可处以应提款金额25%的罚款[7] - 许多投资平台现已提供自动化RMD工具，以帮助退休人员避免错过截止日期和复杂的计算[7]