文章核心观点 - X世代在建立代际财富方面落后 面临教育医疗成本上升 预期寿命延长和经济不确定性等挑战[1] - 78%的X世代非常担忧经济和资产保护问题[2] - 文章提供了八条建立代际财富的实用建议 包括启动应急基金 购买人寿保险和关注罗斯账户等[2][5][7] 应急基金策略 - 建立应急基金是构建代际财富的基础 看似无关实则至关重要[3] - 2024年研究发现 拥有2000美元小额应急基金可使人们为退休账户多供款 并使从退休账户提取困难资金的概率降低17.4个百分点 兑现概率降低43.3个百分点[4] - 建议客户将6至12个月的生活费存入高收益储蓄账户或货币市场基金 以避免因动用退休账户而遭受罚金和税款侵蚀财富[5] 人寿保险应用 - 建议客户购买永久人寿保险 如终身寿险 以提供免税死亡抚恤金和贷款渠道[5] - 人寿保险可对冲市场波动 同时提供遗产税豁免 2025年个人豁免额度高达1399万美元[6] 罗斯账户优势 - 罗斯IRA和罗斯401(k)供款使用税后收入 提款（包括任何收益）免税 有助于保护继承收入[7] - 罗斯工具提供供款免税提取 无终身分配要求 可保留本金用于代际转移[7]