逆向选择的核心概念 - 逆向选择泛指合同或谈判中一方（通常为卖方）拥有相关信息而另一方（买方）没有的情况 当信息优势方利用此不对称信息时 会导致信息劣势方做出使其遭受不利影响的决策 [1] 保险行业中的逆向选择 - 在保险行业中 逆向选择指保险公司向实际风险远高于公司所知风险的投保人提供保险 导致公司以未能准确反映实际风险敞口的成本提供保障 从而遭受不利影响 [2] - 保险公司根据已识别的风险变量（如投保人年龄、健康状况、职业和生活方式）提供保险 投保人支付基于公司风险评估的保费 以换取设定参数内的保障 [4] - 高风险个人被收取更高保费 例如赛车手的寿险或健康险保费远高于会计师 [5] 逆向选择的具体案例 - 逆向选择发生在投保人以低于保险公司知晓其真实风险时应收取的保费获得保障时 通常源于投保人隐瞒或提供虚假信息 从而破坏了保险公司风险评估系统的有效性 [6] - 寿险或健康险案例：有尼古丁依赖的人成功以非依赖者的身份获得保险 吸烟是寿险和健康险的关键风险因素 使用尼古丁产品者必须支付更高保费才能获得与非吸烟者相同的保障水平 [8] - 隐瞒物质依赖会导致保险公司在承保或保费成本上做出不利于其财务风险管理的决策 [9] - 汽车保险案例：申请人提供低犯罪率地区的住址获得保险 但实际居住在高犯罪率地区 车辆被盗、破坏或损坏的风险显著更高 [12] - 较小规模的案例包括申请人声称车辆每晚停放在车库 实际却停在繁忙街道 [13] 保险公司对抗逆向选择的措施 - 逆向选择使保险公司暴露于高风险且未获得相应保费补偿 因此必须采取一切可能措施避免此类情况 [14] - 主要采取三项行动保护自身：准确识别和量化风险因素（如影响风险水平的生活方式选择）[18] 建立有效系统核实投保人提供的信息 [18] 对保障设置限额（即累计责任限额）以封顶公司的总财务风险敞口 [18] - 公司通过实施标准实践和系统 在所有这三个领域建立对逆向选择的防护 [18] - 公司可能采取额外步骤控制逆向选择 包括核实申请人、封顶赔付额以及识别风险 在健康险中 还可包括风险调整和成本分摊措施 [16] - 为减少逆向选择 保险公司可能对投保人施加额外核实 限制索赔的最高赔付额 并更努力识别增加的风险因素 [17] 逆向选择与其他概念的区别及影响 - 逆向选择是“不良风险”购买保险 而道德风险是被保险人的鲁莽行为 逆向选择发生在购买保险之前 道德风险发生在之后 [14] - 有观点担心更简易的投保流程会导致逆向选择增加 但在新冠疫情期间 政府放宽了特殊投保规定导致投保人数增加 一项研究发现尽管投保人数增加 但并未出现逆向选择加剧的情况 [15]