健康保险成本增长预测 - 雇主赞助的健康保险计划人均总成本预计在2026年平均增长6.5%，若不采取控制措施，成本增幅将接近9% [3] - 这是自2010年以来最陡峭的预期增幅，也是连续第四年出现高于平均水平的增长，此前十年年均增幅为3% [3] 成本上涨的主要驱动因素 - 昂贵的创新疗法和技术是主要压力来源，包括先进诊断、癌症疗法和减肥药物，例如Ozempic的年标价高达11,971美元 [1][2][5] - 医疗服务价格上涨和利用率增长是两大主要力量，两者同时加速 [2] - 医院和诊所持续整合使大型医疗系统拥有更强的议价能力来谈判更高的报销费率 [1] 雇主应对成本上涨的措施 - 59%的雇主计划在2026年实施成本削减措施，高于去年的48% [3] - 59%的雇主将通过提高免赔额和共付额来转移成本，增加员工自付费用 [3] - 部分雇主将引入非传统计划，如高性能网络和可变共付额计划，通过限制提供者选择来降低成本 [3] - 雇主通过将成本转移给员工，许多员工的工资扣除额预计明年将增加约6%至7% [1] 疫情对医疗通胀的影响 - 2020年医疗支出因人们延迟线下常规检查而下降 [4] - 2021年疫苗普及后医疗支出显著反弹，医疗服务支出大幅增长23.8% [4] - 2020年和2021年许多雇主关注可及性和稳定性，扩大了远程医疗覆盖，减少了虚拟护理成本分摊，并增强了心理健康福利 [5] 关税对医疗成本的潜在影响 - 关税虽不直接关联健康保险，但会波及经济，推高医疗系统依赖的材料、药品和设备价格 [7] - 国会预算办公室估计当前关税方案将在2025年和2026年平均推高通胀约0.4个百分点 [7] - 美国医院协会警告，对医疗器械和药品的关税可能推高成本并造成短缺，这些成本最终会转嫁给保险计划和持有人 [8] 员工应对策略与计划选择 - 员工应评估健康保险的全貌，包括免赔额、共同保险、自付费用上限以及提供者网络结构 [8] - 部分雇主正在推广与健康储蓄账户配对的高免赔额健康计划，或引导员工使用成本更低的窄网络或分层网络 [8] - 雇主可能通过HSA供款或扩大预防性护理福利来使某些选项更具吸引力 [9] - 员工应计算自身健康保险需求，比较不同计划的真实年成本，例如年度供款3,000美元加上预计1,000美元自付费用，总成本约为4,000美元 [9] 税收优惠账户的利用 - 增加对灵活支出账户或健康储蓄账户的供款，这些账户允许使用税前美元支付符合条件的医疗费用 [10] - 即使每月小额供款（如75美元），一年也可积累900美元的缓冲资金 [10] - HSA资金可逐年结转，适合预期未来有医疗需求的人士，若雇主不提供，可自行通过银行或金融机构开设 [11]