文章核心观点 - 加拿大零工经济规模可观且重要性日益提升，零工工作者约占劳动力市场的11%，但现有信贷评估方法未能充分反映其完整的财务状况，导致认知与现实脱节，这为信贷机构带来了重新评估风险、扩大包容性并捕捉市场机会的需求 [1][3][13] 零工工作者的人口与收入特征 - 零工工作对家庭收入起到重要且通常是补充性作用，63%的零工工作者同时拥有全职工作的薪水或时薪收入 [2] - 近四成（39%）零工工作者在扣除开支后，每月净收入在1,000加元至超过4,000加元之间 [2] - 零工工作者中千禧一代占比最大（34%），X世代和Z世代也占显著比例，分别为27%和17% [2] - 零工工作正从临时解决方案转变为家庭收入和财务规划的持久组成部分，71%的零工工作者不打算在近期退出此类工作 [13][17] 零工工作者的信用风险概况 - 零工工作者的信用状况与整体市场大体一致，其中大部分处于较好的风险层级，68%的零工工作者处于优质及以上信用风险层级，而整体信用活跃人群的这一比例为73% [4][5] - 多数零工工作者（64%）报告偿债无困难，但报告有支付挑战的比例（36%）高于整体人群（22%），表明部分群体面临更高的财务压力 [5] 零工工作者的信贷需求与持有情况 - 零工工作者表现出强烈的信贷需求，过去六个月内有35%的人申请了新信贷或再融资，未来12个月内有36%的人计划这样做，而整体信用活跃消费者中仅有22%有类似计划 [7] - 在传统信贷产品上参与率大致相似：31%持有信贷额度（整体人群为38%），22%有汽车贷款（整体人群为23%） [8] - 在抵押贷款和个人贷款方面参与率更高：34%的零工工作者持有抵押贷款（整体人群为29%），22%持有个人贷款（整体人群为11%），这可能反映了零工收入在支持购房等重大财务承诺以及管理收入波动带来的现金流需求方面的作用 [8] 零工工作者面临的信贷申请挑战 - 近半数零工工作者报告在申请信贷时遇到挑战，不同世代报告的困难率不同：Z世代57%，千禧一代47%，X世代63%，婴儿潮一代38% [12][17] - 挑战主要源于流程和文件障碍：46%的人认为申请流程复杂，44%的人认为定价或条款不利，44%的人表示收入波动性引发了质疑或导致拒绝，24%的人无法提供工资单等标准文件 [12][17] 对信贷行业的启示与机会 - 研究指出，尽管零工工作者信贷需求旺盛且相当一部分已持有信贷产品、风险评分良好，但许多人的潜力并未被贷款机构充分发掘 [12] - 信贷行业有机会通过重新评估这些消费者、在现有风险和流程框架内改进对非传统收入的评估来扩大信贷包容性，例如通过纳入替代数据来适应消费者不断变化的状况，从而更好地满足更多加拿大消费者的需求，并推动贷款机构的可持续长期增长 [14]