文章核心观点 - 堪萨斯城联邦储备银行基于美联储2023年12月发布的两年期借记卡使用报告进行的分析显示 借记卡持卡人的欺诈损失率持续攀升 但不同交易网络和场景下的欺诈趋势存在差异[3][6] 借记卡欺诈总体趋势 - 尽管自2015年起推广EMV芯片卡旨在降低现场交易欺诈 但借记卡欺诈在各种使用场景下持续攀升[4] - 2023年非预付借记卡欺诈数据显示 与2021年相比 持卡人在线上或店内使用借记卡支付商品或服务的损失率有所上升[6] - 总体而言 2021年至2023年间 电子商务购买中的借记卡欺诈发生率有所攀升[6] 不同交易网络下的欺诈差异 - 欺诈损失率的具体情况因交易网络类型不同而异 例如Visa等双信息网络与Star或NYCE等单信息网络之间存在差异[6] - 对于现场交易欺诈率 双信息网络呈现下降趋势 而单信息网络则呈现上升趋势 这与之前的趋势相反[4] 不同交易场景下的欺诈差异 - 非预付借记卡的“卡不在场”欺诈率持续攀升[4] - 在某些情况下 2021年至2023年期间 借记卡交易的现场欺诈率有所下降[6] 欺诈损失承担方分析 - 欺诈损失率的上升并非总是同时发生在商户和发卡机构身上 根据堪萨斯城报告对2021年和2023年数据的比较 商户和发卡机构的损失率并非总是上升[6] 受欺诈影响的人群特征 - 根据去年发布的另一项美联储研究 欺诈在“财务脆弱的消费者”中最为普遍 这些受害者也更有可能遭受损失[4] - 识别哪些类型的消费者更可能遭遇借记卡欺诈并承担欺诈损失 可能有助于解释持卡人欺诈损失率上升的原因 并为缓解措施提供信息[5]

欺诈风险趋势 - 2024年报告欺诈并遭受金钱损失的人群比例从2023年的27%跃升至38% [1] - 2023年欺诈造成的总体损失金额达到125亿美元 [1] 借记卡欺诈现状 - 约73%的受访金融机构表示借记卡是2024年欺诈尝试的首要支付方式 [3] - 对于金融机构而言，偿还欺诈性借记卡交易的成本最高 [3] - 借记卡欺诈比信用卡欺诈对犯罪分子更具吸引力，因为受害者享有的联邦法律消费者保护更少，且能立即获取现金 [6] 借记卡欺诈机制与风险 - 欺诈方式包括盗窃实体卡、ATM或POS终端上的侧录设备、暗网数据泄露以及在公共电脑上未经授权访问银行账户 [5] - 借记卡直接关联银行账户，未经授权的交易可能迅速耗尽现金 [4] - 若未及时报告欺诈，持卡人可能需承担最高50美元或全部金额的责任 [4] 行业实践与消费者应对 - 与信用卡公司严密监控欺诈相比，部分银行对借记卡交易的检查可能不够勤勉 [6] - 许多人在支票账户中保持的余额高于其每日信用卡限额，这增加了借记卡对犯罪分子的吸引力 [6] - 消费者需采取保护措施，例如在地址变更后及时通知银行，以防新借记卡被寄往旧地址并被他人使用 [2]