核心观点 - 对于拥有雄厚储蓄的68岁人士 核心问题并非能否退休 而是是否应该退休 这涉及在财务安全、个人满足感以及有限的工作年限之间取得平衡 [2] 财务状况分析 - 68岁已超过完全退休年龄 每多工作一年 延迟退休金每年增加8% 直至70岁 这能显著增加年度福利 同时投资组合持续增长并延迟提取 以应对可能长达20至30年的退休生活 [4] - 关键财务计算在于可持续收入与长寿风险之间的权衡 遵循传统的4%提取规则 一个100万美元的储蓄每年可产生4万美元收入 但鉴于当前市场状况 2026年退休者采用3.9%的提取率可能更安全 [5] - 过去一年 标普500指数回报率为13.64% 而由于利率上升 综合债券市场下跌2.5% [5] - 标普500 ETF过去一年回报率为13.64% 综合债券ETF同期回报率为6.96% [6] 延迟退休的财务效益 - 多工作一至两年能创造可观的缓冲 若年收入7.5万美元 储蓄一半并用另一半支付开支 则每年可减少3.75万美元的储蓄提取 并伴随投资组合持续增长 考虑投资回报和避免的提取 两年内可增加15万至20万美元的财务缓冲 [8] - 社会保障金领取时机至关重要 若尚未申领 等到70岁可最大化福利 以67岁时月福利2500美元为例 延迟至70岁可增至约3100美元 即每年终身额外增加7200美元 [9] - 延迟领取社会保障金从67岁至70岁 在示例福利水平下 每年终身可增加7200美元 [6]

文章核心观点 - 对于大多数退休人员而言，延迟申领社会保障福利是明智选择，因为可以增加月度支付金额并可能获得更高的终身福利总额 [1] - 但在一种特定情况下，退休人员绝对不应延迟申领，即计划申领配偶福利且已达到完全退休年龄的个体 [2][3] 社会保障福利申领的一般策略 - 福利最早可从62岁开始申领，但尽可能延迟至70岁申领将导致月度支付金额增加 [1] - 社会保障福利计算公式旨在平衡早申领与晚申领者获得的总金额，但由于人均寿命自公式制定以来已延长，延迟至70岁申领能最大可能获得更多终身福利 [1] - 事实上，十分之七（70%）的退休人员如果选择等待会获得更好的结果 [1] 配偶福利申领的特殊规则 - 如果计划申领配偶福利且已达到完全退休年龄，则不应等待申领 [3] - 完全退休年龄基于出生年份，1960年或之后出生者为67岁 [4] - 若等到完全退休年龄申领配偶福利，将获得配偶主要福利金额的50%；若在此之前申领，金额将减少；若在此之后申领，月度支付不会增加 [4] - 配偶福利在完全退休年龄时达到上限，即配偶主要福利的50%，且无法获得延迟退休抵免 [7] 基于自身工作记录的福利与配偶福利的关键区别 - 基于自身收入记录申领福利者，若在完全退休年龄前申领会面临提前申领惩罚，这与申领配偶福利者相同 [5] - 但基于自身记录申领退休福利者，可以选择赚取延迟退休抵免，该抵免可使月度支付金额每月增加1%的2/3（约0.67%），直至70岁 [5] - 对于完全退休年龄为67岁的人，这总计可带来24%的福利增长 [5] - 然而，领取配偶福利者无法赚取延迟退休抵免，因此延迟超过完全退休年龄不会带来任何额外收入，等于无谓地放弃了本可获得的支付 [6] 配偶福利申领的其他重要条件与策略 - 在收入较高的配偶提交其自身退休福利申请之前，无法申领配偶福利 [7] - 先提前申领自身福利，之后转而申领配偶福利，可以优化家庭社会保障总收入 [7]