行业核心观点 - 零工经济中的外卖配送司机面临个人汽车保险与平台保险之间的覆盖缺口 尤其是在登录应用但尚未接单的阶段 可能导致事故后无法获得理赔[1][3][7] 个人汽车保险的局限性 - 大多数个人汽车保险仅适用于个人用途 如通勤或办事 当车辆用于商业目的（包括配送）时 保险公司可能拒绝理赔[3] - 在未将车辆用于商业目的时 司机受个人汽车保险保障[6] 平台提供的保险覆盖 - 配送平台提供的保险通常是次要的 仅在司机个人保单限额用尽后生效 且车辆自身的综合险和碰撞险通常有限或不存在[9] - 平台保险通常在特定配送阶段生效 例如从接单到完成配送期间[4][6] - Instacart和GrubHub不向司机提供汽车保险 司机需完全自行负责[8] - **亚马逊Flex**：为除纽约州外的所有州司机提供100万美元的汽车责任险、未投保/保额不足驾驶人险以及或有综合险和碰撞险 司机个人保单需已包含综合险和碰撞险该覆盖才适用[10] - **DoorDash**：在大多数州 司机从应用接单到完成配送或订单取消期间 通过第三方保险公司获得100万美元的责任险[11] - **Postmates**：提供100万美元的补充性责任险 在司机接单后生效 至配送完成后结束[12] - **UberEats**：司机登录应用等待订单时 可获得每次事故最高10万美元的人身伤害责任险和2.5万美元的财产损失责任险 根据州法律可能还包括未投保/保额不足驾驶人险、人身伤害保护险和医疗支付险 接单或配送期间 责任险保额至少为100万美元 车辆损坏受或有综合险和碰撞险保护 但有2500美元免赔额[13][14] 填补保险缺口的解决方案 - 司机有两个主要选项来填补个人保险与平台保险之间的缺口：网约车附加险或商业保险[15] - **网约车附加险**：可作为现有车险的附加条款或单独购买 通常填补司机登录应用到接到乘客（或配送订单）期间的保障缺口 具体是否涵盖配送司机取决于保险公司[18] - **商业保险**：在无法购买网约车附加险时可能需要 但成本远高于网约车附加险[18] 提供相关保险产品的保险公司 - **GEICO**：要求为Uber、Lyft载客或为亚马逊Flex、DoorDash等平台配送的司机购买网约车保险[17] - **Progressive**：提供可作为个人车险附加项的网约车保险（在州法律允许下）适用于配送司机 在无法购买网约车附加险的州 可购买商业汽车保险[17] - **State Farm**：提供网约车保险 但不将配送平台归类为网约车服务 仅为DoorDash或UberEats等平台配送（且不载客）的司机 可在个人保单中添加商业用途附加条款[19] - **USAA**：其网约车保险也可用于应用配送 在某些州还可购买带网约车选项的商业保单 会员资格仅限于军人及其家属[19]