行业概述 - 美国全国性信用报告机构（信用局）主要有三家：Equifax、Experian和TransUnion [1] - 这些信用局的主要职能是收集消费者的债务信息，并将其汇编成信用报告 [3] - 信用局本身不决定消费者是否获得贷款或信用卡的资格，该决定权在于债权人 [4] 运营模式与数据 - 每家信用局独立收集数据，因此消费者的信用报告和分数在不同机构之间可能存在差异 [4] - 债权人（如银行、房东、保险公司）可向信用局请求获取信用报告，用于评估信用资格和计算信用分数 [6] - 债权人及收债机构通常每月自愿向信用局报告信息 [6] 监管与合规 - 《公平信用报告法》（FCRA）于1996年通过并历经多次修订，旨在促进消费者报告机构文件中信息的“准确性、公平性和隐私性” [6] - 根据FCRA，消费者有权免费获取其信用报告并确保信息准确 [5] - 若因信用报告信息被拒绝授信，债权人必须提供解释原因的通知 [7] - 报告中的大多数负面信息必须在七年后删除 [7] - 消费者发现信用报告错误可免费提出争议，信用局必须调查并纠正错误 [8] - 2023年，联邦贸易委员会因TransUnion违反FCRA，未能确保提供给房东用于租户背景筛查的信息准确，对其采取了行动，导致TransUnion支付了500万美元的民事罚款 [8] 消费者服务与获取 - 消费者可通过政府授权的唯一免费报告来源AnnualCreditReport.com，每周免费从三家信用局各获取一份信用报告副本 [9] - 在特殊情况下，消费者有资格额外免费获取信用报告，例如：已设置欺诈警报、正在接受公共福利援助、或在过去60天内被拒绝新的信贷或保险 [10] - 14岁或以上的未成年人可通过上述网站申请自己的信用报告；14岁以下儿童除非是身份盗窃受害者，否则不应有信用报告，为其申请报告需通过邮件分别联系各家信用局 [9]