This affects everyone, whether they know it or not.You want to get the largest Social Security benefit you can, but the benefit formula can seem confusing if you don't have a finance background. Fortunately, you don't need to understand it in order to make smart choices about your checks.There are only a few key things you need to know. First, the more you pay in Social Security benefit taxes throughout your career, the larger your future retirement benefit will likely be. Second, your full retirement age ( ...

文章核心观点 - 社会保障福利仅能替代退休前收入的约40% 远不足以维持生活 因此许多人在领取福利的同时仍需工作[1] - 社会保障的工作规则因退休人员年龄而异 了解个人的完全退休年龄至关重要 它决定了工作收入是否会影响福利领取[3][4][5] - 在达到完全退休年龄后 可以无限制工作且不影响福利领取 但在达到该年龄前 收入若超过特定限额将导致福利被暂时扣减[6][8] 社会保障福利替代率与工作需求 - 社会保障福利仅能替代退休前收入的约40%[1] - 该替代率不足以为生 导致许多人在领取福利的同时仍有工作需求[1] 完全退休年龄的定义与影响 - 完全退休年龄是决定工作规则适用性的关键 达到此年龄后可无限制工作且不影响福利领取[4][6] - 完全退休年龄根据出生年份具体确定 例如：1960年出生者为67岁 1959年出生者为66岁零10个月[8] - 在2026年 年龄至少达到67岁者即可无限制工作而不影响社保支票[7] 未达完全退休年龄的工作收入限制规则 - 若在2026年全年未达到完全退休年龄且收入超过24,480美元 每多赚2美元将扣减1美元福利[8] - 若在2026年年内将达到完全退休年龄且收入超过65,160美元 每多赚3美元将扣减1美元福利[8] - 超过限额所扣减的福利将在未来以调整的方式予以返还[5]

文章核心观点 - 申领社会保障福利是退休规划的关键步骤 但近80%的美国成年人对其完全退休年龄存在误解 这可能导致终身福利金额减少 [1][2][4] 完全退休年龄的认知现状与影响 - 根据Nationwide Retirement Institute 2025年的调查 仅有21%的美国成年人能正确说出自己的完全退休年龄 [4] - 平均而言 婴儿潮一代认为其完全退休年龄是66岁 X世代平均估计为65岁 而实际上 1960年或之后出生的人完全退休年龄是67岁 [6] - 如果在完全退休年龄之前申领福利 将导致永久性的福利减少 例如 若实际完全退休年龄为67岁却在66岁申领 月度福利将永久减少6.7% [7] - 以每月2000美元的完全退休年龄福利为例 6.7%的减少意味着每月少领取134美元 或每年少领取1608美元 并且这种减少通常是永久性的 [8] 提前申领的考量 - 提前申领社会保障福利并非总是错误的 在某些情况下可能是最佳选择 [9] - 关键在于需要清楚自己是在提前申领 以便为随之而来的福利减少做好准备 如果因不清楚完全退休年龄而误提前申领 可能导致收到的福利金低于预期 [9]

申领社会保障福利的时机考量 - 申领年龄是决定每月福利支票金额的关键因素 一旦年满62岁即可申领 但具体申领时间需根据个人情况决定 [1] - 对于将在2026年满70岁的人士 应绝对在该年申领社会保障福利 因为延迟申领的奖励在70岁时终止 继续等待不会获得更多钱 甚至可能导致损失 [3][4] - 若在2026年达到完全退休年龄（1960年或之后出生者为67岁） 延迟申领每月福利可获得8%的奖励增幅 但此激励仅适用于70岁之前 [3] 提前申领的财务前提 - 若退休储蓄已足以覆盖所有生活开支 则可以考虑在2026年提前申领社会保障福利 在这种情况下 福利金将成为可自由支配的额外资金 [5][6] - 举例说明 若预计退休后每月开支为5000美元 并在IRA或401(k)中储蓄了200万美元 根据4%提取规则 每年可提取约80000美元 远超所需 在此财务基础上 若提前申领能提升近期生活品质 则不应犹豫 [8] - 提前申领可能意味着终身福利的削减 但若这笔钱能实现重要目标（如购房、旅行）且个人能够承担福利减少的影响 则值得考虑 [5][6] 申领决策的其他考量 - 需谨慎决定申领年龄 因为它直接影响每月可获得的支票金额 [7] - 在储蓄足以支付退休账单且有盈余的情况下 可能已准备好申领社会保障 [7] - 应考虑申领社会保障对身心健康可能产生的影响 [7]

美国社会保障金领取年龄政策变化 - 长期以来，66岁是美国老年人领取社会保障金的关键年龄，因为这是可以按月领取全额福利而不被永久性扣减的“完全退休年龄” [1] - 对于在1943年至1954年之间出生的人群，完全退休年龄为66岁；对于1955年或之后出生的人，完全退休年龄已逐步提高；对于1960年或之后出生的人，完全退休年龄为67岁 [3] 2026年满66岁人群的领取影响 - 在2026年满66岁的人将无法在不被扣减的情况下领取全额社会保障金，因为他们的完全退休年龄已不再是66岁 [2][4] - 社会保障金福利最早可在62岁时开始申领，但在达到完全退休年龄之前申领，福利将被永久性扣减 [4][5] 提前申领的福利扣减与延迟申领的激励 - 如果在完全退休年龄前一年申领福利，每月福利将减少约6.67% [5] - 如果延迟至完全退休年龄之后申领，每延迟一年，每月福利将增加8% [9] - 每月从社会保障金获得的收入越少，对个人储蓄或其他收入来源的依赖就越大 [6]

文章核心观点 - 达到完全退休年龄后继续工作可能增加社会保障福利，但前提是后续收入需达到或超过个人历史最高35个收入年份的水平 [3][4] - 在完全退休年龄之前申领福利并继续工作将导致福利被暂时削减，具体为2025年收入超过23400美元后每多赚2美元则福利减少1美元 [5] - 一旦达到完全退休年龄，福利将不再因收入而减少，并且之前因工作收入而被暂时削减的福利会得到补发调整 [6] 社会保障福利计算规则 - 完全退休年龄为67岁，适用于1960年或之后出生的人群，但最早可在62岁或最晚70岁申领福利 [1] - 社会保障局使用个人收入最高的35个年份来计算应支付的福利金额 [4] - 达到完全退休年龄后继续工作，只要收入水平未进入个人历史最高35个收入年份，则不会对福利金额产生影响 [4] 工作收入对福利的暂时影响 - 在2025年，若在达到完全退休年龄之前申领福利并继续工作，收入超过23400美元后，每多赚2美元福利将减少1美元 [5] - 若在2025年达到完全退休年龄，则在该年份中，收入超过62160美元的部分，每多赚3美元福利减少1美元，此规则适用至达到完全退休年龄的当月 [6] - 上述因工作收入导致的福利减少是暂时性的，在个人达到完全退休年龄后，月度福利将向上调整以补偿先前被削减的部分 [6]