Most people think of Social Security as money that covers the bills and not much else. But if you’ve planned well and find yourself with a little breathing room after covering the essentials, your monthly check can do more than just keep the lights on. In 2026, retirees are dealing with higher interest rates, longer lifespans and more flexible retirement lifestyles than previous generations. For those who don’t need every dollar from their Social Security payments, there are some smart ways to put that ex ...

退休收入与支出管理策略 - 核心观点在于保持支出灵活性 根据市场表现调整年度提款额 而非固守3%或4%的提款规则 当市场下跌时暂停提高提款额或削减非必要支出 当市场上涨时则可增加提款额[1] - 设立专门的现金基金以应对市场低迷期 避免在亏损时被迫卖出资产 从而规避“顺序风险”[1] - 建议在退休前12-18个月进行“实践退休预算” 即在仍领取全职收入时尝试靠预期的退休金生活 以进行无风险测试[2] 退休税务规划 - 常见误区是退休早期因等待提取退休计划资金而处于0%、10%或12%的低税率档 但到73岁强制提款年龄时 大量提款可能将税率推高至24%或32%[4] - 明智的税务管理策略是在退休早期 每年从退休计划或资本收益中提取足够资金以充分利用10%和12%的税率档 这可以减少未来的强制提款额 并可能允许延迟领取社会保障金[5] 资产配置与风险管理 - 对于计划在未来五年左右动用的短期资金 不应投资于股票 而应置于下行风险小的工具中 建议将5至8年的预期提款额做此安排[6] - 为应对长寿和通胀风险 长期资金仍需将相当一部分配置于股票 这仍是应对这些风险的最佳方式[6] 住房与生活安排规划 - 若希望“在地养老” 需确保房屋适合老龄化 如果房屋面积大或维护成本高 则值得考虑缩小规模或搬迁至更易维护的住房 以节省房屋及维护成本[7] - 成功实现“在地养老”可以潜在节省数万美元的长期护理费用 若操作得当 其成本可能远低于搬入养老社区或辅助生活机构[7][8] 医疗与长期护理费用规划 - 应在退休前预先注资健康储蓄账户 让其免税增长并用于支付保费、自付额、药品、牙科和视力护理费用[8] - 必须为长期护理做规划 决定是自筹资金还是通过保险来封顶风险 传统的长期护理保险或附带长期护理附加条款的人寿保险可以防止一方因照顾配偶而耗尽资产[8] 遗产传承规划 - 遗产传承的思路可以转变 与其优先考虑身故后留下遗产 不如在受益人能最受益的时期进行财产转移 例如在生前进行更实质性的赠与[9] - 如果拥有一份保费可控的旧人寿保险保单 应继续维持 知晓家人将获得这笔赔偿可以让人更安心地动用其他资产 同时需注意2020年生效的继承IRA规则[10]