学生贷款违约现状 - 截至2025年底，约100万借款人的联邦学生贷款进入违约状态[1] - 总体上有9.6%的学生贷款逾期90天或以上，处于严重拖欠状态[1] - 到2025年6月，联邦学生援助数据显示，34.4%的联邦学生贷款接收者（超过600万人）逾期超过30天[3] - 在这600万逾期借款人中，超过400万人处于严重拖欠状态，并面临在未来六个月内违约的风险[3] 拖欠与违约趋势恶化 - 2025年账户向严重拖欠过渡的比例持续攀升：从2024年底的0.70%升至2025年第二季度的12.88%，第三季度达14.26%，第四季度达到16.2%的高点[4] - 自2024年9月“缓冲期”结束后，逾期报告恢复，导致越来越多的借款人进入拖欠状态[2][4] - 违约潮是疫情期宽容政策结束后、还款报告恢复所带来的“持续影响”的结果[2] 违约的界定与后果 - 联邦学生贷款（如直接补贴贷款、直接无补贴贷款等）在连续至少270天（约9个月）未还款后即被视为违约[8] - 违约将导致失去获得延期、宽容以及额外联邦学生援助的资格，且全部贷款余额将立即到期[9] - 违约可能导致工资或退税被强制扣款用于偿债，尽管教育部目前已暂缓此类收缴[10] - 严重拖欠（逾期90天以上）会被上报至征信机构，可能导致信用评分平均下降高达171点[6] 摆脱违约的途径 - 主要路径有两种：贷款修复和贷款合并[11] - **贷款修复**：需书面同意在10个月内连续完成9次按时月度还款，月度还款额通常为年可支配收入的10%或15%除以12[12][13] - 完成修复计划后，贷款将脱离违约状态，并恢复获得延期、宽容、贷款减免等联邦贷款福利的资格[13] - 目前修复是一次性资源，但从2027年开始借款人将获得第二次修复违约贷款的机会[13] - **贷款合并**：将贷款合并为直接合并贷款，新贷款包含本金和已计利息[14] - 通过合并摆脱违约，必须同意按收入驱动还款计划偿还新贷款，或在合并前对违约贷款进行连续三次按时还款[15] - 合并后，将重新获得包括延期和宽容在内的联邦贷款福利[16] 不同方案对信用的影响 - 选择并完成贷款修复，违约记录将从信用报告中移除[18] - 选择贷款合并，违约记录将保留在信用历史中[18] - 无论选择哪种方案，贷款违约前（拖欠期间）上报给征信机构的逾期还款记录均会保留在信用历史中[18]

联邦学生贷款违约现状与规模 - 截至去年4月 美国教育部数据显示近4300万学生贷款借款人负债超过1.6万亿美元[1] - 其中500万借款人超过360天未还款 部分人拖欠时间超过七年[1] - 当前仅有不到40%的借款人按时还款[1] 政府催收行动的恢复与措施 - 自2020年3月暂停的违约贷款催收行动于去年夏天开始 现已进入高强度阶段[2] - 本周首批工资扣押通知已寄出 约1000名借款人将收到30天通知 此后每月收到通知的借款人数将增加[5] - 借款人违约270天后贷款将进入违约状态 全部贷款余额将立即到期[3] 违约后果与政府可采取的手段 - 违约后贷款将从原服务机构转移至教育部违约解决组或其他催收机构[4] - 政府可启动催收程序 包括工资扣押 无需法庭听证即可从工资中扣除15%的收入[4][5] - 政府还可扣押联邦福利和所得税退税用于还款[5] 借款人摆脱违约与避免扣押的选项 - 主要选项有三项：贷款修复（10个月内完成9次可负担的还款）、贷款合并（将债务合并为新贷款并采用收入驱动还款计划）、一次性全额偿还本息[7] - 贷款修复成功后 将不再被视为违约 并可恢复获得延期、宽容、还款计划选择和贷款减免等福利的资格[7][8] - 《一个美好大法案》将借款人可修复贷款的次数从一次增加至两次[8] 还款计划与援助资源的变更 - “有价值的教育储蓄”计划因法庭挑战在搁置一年后将被取消 待处理的申请将被关闭 借款人将转入新的还款计划[9][10] - 借款人可使用政府最近更新的免费贷款还款计算器来评估最可行的方案[10] - 借款人应注意 协商收入驱动还款计划、贷款合并或申请贷款减免等联邦援助服务由贷款服务机构免费提供 需警惕要求预付费用的诈骗[10]