退休支出规划的核心观点 - 制定明确的退休支出计划对于平衡退休生活目标与长期财务安全至关重要 缺乏计划可能导致储备金过快耗尽[1] - 强有力的计划需涵盖住房和医疗等基本开支 预留灵活调整空间 并定期更新[1] 制定有效支出计划的策略 - 在设定预算前 应首先明确理想的生活方式愿景 例如居住地点和日常活动 以使财务计划与生活目标保持一致[3][4] - 退休收入应进行结构化分类 优先保障住房、食品和公用事业等基本开支 其次安排旅游和爱好等可自由支配支出[7] - 计划需保持灵活性 以应对实际情况变化[7] 应对长寿风险 - 长寿是退休者常忽视的风险 许多人仅按活到85岁左右做规划 但医疗进步使许多人寿命延长至90岁或更长[4] - 规划需假设更长的寿命 通过延迟领取社会保障金或保持适度投资增长等策略 确保收入覆盖更长时间[5] 规划长期护理成本 - 医疗开支可能迅速破坏退休计划 医疗保险不覆盖辅助生活或护理院费用[6] - 仅约30%的人能终生保持健康 其余70%需在退休预算中预留灵活性 并为潜在的持续护理成本做好准备[7]

文章核心观点 - 许多美国人在退休后，特别是75岁之后，生活开支不降反升，退休成本在退休十年后以多种方式增加[1] - 富达估计2025年退休的65岁人士需要约172,500美元来覆盖整个退休期间的医疗保健费用，此数字不包括长期护理费用[2] - 退休生活因税收、房屋改造和日常账单等因素，可能比以往任何时候都感觉更昂贵[2] - 文章旨在揭示最可能让退休人员感到意外的隐藏成本，并提供提前规划的建议[3] 医疗保健与长期护理成本 - 医疗保健是退休人员难以估算的常见开支，医疗保险覆盖住院和医生诊疗，但不覆盖疗养院、辅助生活设施或家庭护理员等长期护理[4] - 专业护理机构的单人间年平均费用为125,000美元，男性平均需要护理2.2年，女性平均3.7年[5] - 长期护理费用每年以5%的速度增长[5] - 关键要点：应将长期护理视为几乎必然发生的支出，尽早规划有助于保护储蓄和心态平和[5] 房屋改造与支持服务 - 即使避免入住疗养院也不便宜，因为行动能力变化通常需要增加坡道、楼梯升降机或步入式淋浴间，而家庭帮助则带来持续账单[6] - 即使是兼职的家庭健康助理，每年费用也可能超过60,000美元，而全职的疗养院护理则昂贵得多[7] - 楼梯升降机或步入式淋浴间等房屋改造通常需要花费数万美元，但对于安全和独立生活是必要的[7] - AARP家庭和社区偏好调查发现，75%的50岁以上成年人希望原地养老，但许多人低估了安全实现这一目标的成本[7] - 71%的受访者表示可能会安装坡道或座椅升降机以便在家中活动[7] - 关键要点：若希望居家养老，需为房屋改造和使其成为可能的支持服务做好预算[8] 税收与医疗保险附加费 - 一旦退休人员年满73岁，美国国税局要求他们开始从传统IRA和401(k)等税收递延账户中取款，这些被称为最低必要提款额(RMDs)[9] - RMDs会增加应税收入，如果收入增长到足够高的水平，还可能触发医疗保险收入相关月调整金额(IRMAA)，从而导致月度保费增加[9]