联邦学生贷款体系重大改革概述 - 联邦学生贷款体系将于2026年进行重大改革 改革主要源于特朗普政府的《一个美丽大法案》 将重塑学生借款和还款方式 新规将于2026年7月1日对新贷款生效 现有借款人则有更长的过渡期或可保留部分现有选项 [1] 新还款计划选项 - 自2026年7月1日起 新联邦学生贷款的还款选项将大幅缩减至两种：标准还款计划和还款援助计划 [2] - 标准还款计划：每月固定还款 期限为10至25年 具体取决于贷款金额 [7] - 还款援助计划：采用收入驱动方式 还款额设定为调整后总收入的1%至10% 若年收入低于10,000美元 则每月固定还款10美元 还款30年后仍有余额可获得豁免 [7] - 2026年7月1日之前借款的现有借款人 可继续使用三种现有还款计划：10年标准计划、10年渐进式还款计划和25年扩展计划 [2] 现有收入驱动还款计划的逐步取消 - 目前联邦学生贷款有各种收入驱动还款计划 包括按收入支付计划、收入或有还款计划和按收入还款计划 对于2026年7月1日之后发放的新贷款 新的还款援助计划将成为唯一的收入驱动还款选项 [4] - 按收入支付计划和收入或有还款计划将于2028年7月1日终止 按收入还款计划将继续保留 但仅适用于2026年7月之前发放的贷款 [4] - 现有借款人若正在使用按收入支付计划、收入或有还款计划或现已失效的SAVE计划 需在2028年7月1日前转换至按收入还款计划或还款援助计划 否则贷款服务机构将自动将其转入其中一种计划 [8] - 现有借款人若正在使用按收入还款计划 可在2026年7月1日后继续使用或转至还款援助计划 [8] SAVE计划被终止 - SAVE计划已被法院阻止一段时间 并在2025年底特朗普政府宣布与密苏里州达成拟议和解后遭受最终打击 [9] - 若和解获批 该计划将早于原定的2028年到期日终止 教育部将不再允许新借款人加入SAVE计划 并开始将现有SAVE计划借款人转移至替代计划 [9] 联邦借款额度收紧 - 自2026年7月1日起 特定联邦学生贷款类型的借款额度将发生变化 [11] - 研究生：每年最高可借20,500美元直接无补贴贷款 终身限额为100,000美元 [16] - 专业学生：每年最高可借50,000美元直接无补贴贷款 终身限额为200,000美元 [16] - 家长借款人：每名学生每年最高可借20,000美元家长PLUS贷款 终身限额为65,000美元 [16] - 本科生直接补贴和无补贴贷款的借款额度基本保持不变 但非全日制学生的借款额度将根据其注册状态减少 [11] - 现有借款人可在三年内或完成学业前 继续使用旧的借款额度 研究生和专业学生每年仍可借款高达20,500美元 总限额为138,500美元 家长借款人也适用旧规则 [12] 研究生PLUS贷款被取消 - 《一个美丽大法案》取消了2026年7月1日之后的研究生PLUS贷款计划 该计划允许研究生和专业学生借款至学校就读成本上限 且信用审查要求极低 [13] - 在此日期之后首次寻求借款的研究生和专业学生将无法再使用该融资选项 [13] - 已持有研究生PLUS贷款的现有借款人 可在三年内或完成学业前继续借用该贷款 [15] 家长贷款不再符合公共服务贷款豁免资格 - 公共服务贷款豁免计划要求借款人在符合条件的非营利组织或政府雇主工作期间 在收入驱动还款计划下还款120次 满10年服务后豁免联邦学生贷款 [17] - 2026年7月1日或之后发放的家长PLUS贷款 将不符合新的还款援助计划资格 而该计划是此后发放贷款的唯一收入驱动选项 因此未来借用家长PLUS贷款的家长将无法获得公共服务贷款豁免 [18] - 已持有家长PLUS贷款并正在争取公共服务贷款豁免的现有借款人 只要在2028年7月1日前转换至按收入还款计划 仍有可能获得资格 若尚未加入收入驱动还款计划 则需在2026年7月1日前合并其家长PLUS贷款并申请计划 [19] 延期和宽容选项将更受限 - 新的联邦学生贷款将不再有资格获得经济困难或失业延期 此规定适用于2027年7月1日或之后发放的贷款 比其他大多数改革晚一年 [20] - 宽容期也将被限制为两年内最长九个月 目前宽容期允许每次暂停还款长达12个月 [20] 学生贷款豁免可能再次被征税 - 2021年的《美国救援计划法案》豁免了学生贷款豁免的联邦税收 该豁免持续至2025年底 但此后不太可能延长 因此在2026年或之后获得豁免的借款人可能需要对豁免金额纳税 [21] - 这主要适用于收入驱动还款计划的豁免 公共服务贷款豁免的贷款取消无需缴纳联邦税 [21]

协议核心内容 - 特朗普政府与美国教师联合会达成新协议 将为数百万借款学生解锁期待已久的贷款减免[1] - 协议允许教育部恢复处理收入驱动还款计划和公共服务贷款减免计划的贷款豁免 特别是还款超过20年的借款人[2] - 相关计划将保留至2028年 届时将根据特朗普总统的“一个美丽大法案”逐步取消[2] 协议具体条款 - 包含税收减免措施 今年通过合格支付获得减免资格的借款人无需为被取消的债务纳税 即使减免到2026年才生效[3] - 2026年之后 被免除的贷款余额将再次被视为应税收入[3] - 该协议使教育部同意遵守法律 向全国公共服务工作者提供国会授权的可负担还款和债务减免[4] 受影响的借款人群体 - 对目前约250万注册了收入应急还款或按收入还款计划的借款人而言 此协议使债务减免承诺得以落实[4] - 拜登政府时期 教育部已为超过400万借款人批准了超过1800亿美元的学生债务减免 其中包括通过公共服务贷款减免计划减免的约100万公共服务工作者[6] 协议背景与诉讼 - 美国教师联合会于3月起诉特朗普政府 指控其不公平地阻止联邦借款人根据原始贷款条款获得还款和减免计划[5] - 诉讼前的一项暂停措施 使近200万参与收入应急还款计划的借款人陷入困境[5] - 政府称暂停是为了遵守与拜登时代“节省宝贵教育计划”相关的法院命令 该裁决可能影响其他收入驱动还款计划[5]

文章核心观点 - 美国约有4300万人背负学生贷款债务，总额超过1.8万亿美元，借款人在偿还贷款的同时实现其他财务目标存在困难，但通过特定策略可以兼顾学生贷款管理和退休储蓄 [2] 学生贷款还款计划选择 - 联邦学生贷款若无选择还款计划，将自动纳入标准还款计划，月还款额由欠款总额和利率决定，贷款在10年内还清 [3] - 选择其他还款计划可显著降低月还款额：渐进还款计划初期还款额较低，之后每两年增加一次，贷款在10年内还清；扩展还款计划期限为25年；收入驱动还款计划月还款额基于收入和家庭规模，通常低于其他计划，在满足特定合格还款次数后剩余贷款余额可能被免除 [5] - 公共服务贷款减免计划要求为合格的政府或非营利雇主全职工作，并通过还款计划完成120次合格月供后，贷款可能被免除，借款人必须注册该计划 [5] 额外资金运用策略 - 应将额外获得的现金（如工作奖金、较大额退税或兼职收入）用于退休储蓄或学生贷款目标，而非自动增加日常开支 [4] - 建议将部分额外收入用于提前偿还贷款，每一美元都至关重要 [6]

学生贷款减免协议 - 特朗普政府与美国教师联合会达成新协议 可能为数百万借款人的学生贷款减免解锁长期等待的救济 [1] - 协议允许教育部恢复处理收入驱动还款计划和公共服务贷款减免计划的贷款减免 特别是那些还款超过20年的借款人 [2] - 上述计划将保留至2028年 届时预计将根据特朗普的“大而美的法案”逐步取消 [2] 税收优惠条款 - 符合条件并在今年获得减免资格的借款人 其被取消的债务无需纳税 即使减免措施到2026年才生效 [3] - 2026年之后 被减免的贷款余额将再次被视为应税收入 [3] 协议影响与背景 - 该协议对目前约250万 enrolled in ICR or PAYE 的借款人意味着债务减免承诺有望落实 [4] - 此次协议源于美国教师联合会三月对特朗普政府提起的诉讼 指控其不公平地阻止联邦借款人获得原有贷款条款保障的还款和减免计划 [5] - 诉讼前的暂停使近200万参与ICR计划的借款人陷入困境 政府称其是在遵守与拜登时代“节约宝贵教育”计划相关的法院命令 [5] 历史政策对比 - 拜登总统任内的教育部曾批准超过1800亿美元的学生债务减免 惠及超过400万借款人 其中包括通过PSLF计划减免的约100万公共服务工作者 [6]

学生贷款债务概况 - 近4300万美国人（约六分之一成年人口）拥有未偿还的联邦学生贷款 [1] - 符合条件的借款人可获得数千美元的贷款减免 从而追求其他财务或职业目标 [1] 联邦贷款减免计划 - 收入驱动还款计划根据借款人的可自由支配收入和家庭规模重新计算还款额 还款期限为20或25年 期限结束后剩余债务可被免除 [3][4] - 当前符合条件的借款人可申请PAYE、ICR和IBR计划下的IDR减免 ICR和PAYE计划将于2028年逐步取消 [5][6] - 公共服务贷款减免计划要求借款人为符合条件的雇主全职工作至少10年并完成120次月度还款 之后剩余余额可被免除 [7] - 珀金斯贷款取消与解除计划针对教师、执法人员、急救人员等特定职业群体 根据服务年限免除一定比例的债务 [9][10] - 教师贷款减免计划为在低收入学校连续全职工作五年的合格教师提供高达17500美元的贷款减免 [11] 贷款解除计划 - 借款人如果因残疾、学校关闭或死亡等不可控情况 可能有资格获得学生贷款解除 [12][19][21] - 借款人还款抗辩允许被大学误导或遭受不当行为的直接贷款借款人申请债务解除 [13] - 虚假认证解除适用于学校虚假认证借款人贷款资格的情况 [20] - 目前联邦法院的禁令阻止教育部对借款人还款抗辩和封闭学校解除的申请做出决定 [14][18] 州级减免计划 - 州级贷款减免或还款计划旨在吸引和保留高需求领域的劳动力 通常涵盖联邦和私人贷款 [23] - 爱荷华州农村兽医贷款还款计划为在短缺地区工作的兽医提供高达60000美元的贷款还款 [24] - 新墨西哥州公共服务法律贷款还款计划为向低收入社区提供法律服务的律师提供每年高达7200美元的还款援助 [24] - 新泽西州STEM贷款赎回计划为受雇于合格雇主的STEM领域工作者提供每年高达2000美元 最高8000美元的还款援助 [24]