65-74岁美国家庭的财富状况 - 65-74岁美国家庭的净资产中位数为410,000美元，为所有年龄组中最高[2] - 净资产通常在中年阶段达到顶峰，随后因进入深度退休和开始动用储蓄而下降[3] - 此阶段净资产是家庭财富的高水位线，之后储蓄将开始被消耗[1] 财富构成与资产分布 - 约76%的65-74岁美国人拥有住房，房屋中位价值为320,000美元[7][9] - 约51%的65-74岁美国人拥有退休账户，账户余额中位数为200,000美元[7][9] - 约88%的65-74岁美国人拥有至少一辆汽车，车辆中位价值超过27,000美元[9] - 约19%的65-74岁美国人拥有额外的住宅房地产（如度假屋），中位价值为195,000美元[9] - 房屋资产和储蓄是该阶段财富增长的主要驱动力[7] 负债状况 - 约65%的65-74岁美国人仍背负一定债务，债务中位数为45,000美元[7][9] - 约29%的65-74岁美国人拥有住房抵押贷款或房屋净值贷款，贷款余额中位数为113,000美元[9] - 约24%的65-74岁美国人拥有汽车贷款，贷款余额中位数为16,000美元[9] - 约34%的65-74岁美国人持有信用卡债务，余额中位数为3,500美元[9] 数据意义与内部差异 - 净资产中位数数据掩盖了该年龄组内部巨大的财富差异[4] - 了解此年龄段的财务状况有助于个人评估自身的退休储蓄与资产是否处于正轨[5] - 单一的净资产数字具有误导性，需结合资产和负债的具体构成进行分析[6]

研究核心发现 - 波士顿学院退休研究中心近期报告指出 童年时期遭受虐待或经历父母离异等逆境 通常会对个人成年后的财富积累产生负面影响 进而严重影响退休保障 [2] - 2025年12月的研究发现 在52至60岁的人群中 经历过童年逆境者其净资产中位数显著低于未经历者 差距幅度在44%至77%之间 [3][4] - 研究基于对超过12,500人从1979年至2018年的纵向调查数据 在控制了父母收入和教育水平后 未经历童年逆境者的净资产中位数为110,000美元 [4] 财富差距成因分析 - 报告合著者指出 童年逆境群体净资产较低是多种因素共同作用的结果 包括更高的失业率和离婚率 以及更低的结婚率 [6] - 该群体通常受教育程度较低 认知测试得分较低 工作机会更少且收入更低 这些因素共同导致了更低的净资产 [7] 弥补储蓄缺口的建议措施 - 充分利用追加缴费 2026年50岁及以上工作者可向401(k)账户追加缴费高达8,000美元 60至63岁工作者追加缴费额度更高 可达11,250美元 [9] - 评估长期职业可持续性 建议50多岁人群审慎评估是否能在当前岗位工作至退休 否则应考虑更换一份更适合晚年持续从事的工作 [9] - 延迟申领社会保障福利 最早可在62岁申领 但若等到完全退休年龄（1960年及以后出生者为67岁）可获更高额福利 延迟至70岁每年福利可额外增加8% [9][10] 社会保障制度的作用 - 社会保障制度具有累进性 即低收入工作者退休后福利替代其退休前收入的比例高于高收入者 这使得受童年逆境影响的低收入群体能从中获得更多保障 [11] - 对于没有401(k)账户或从事低薪工作的人群而言 社会保障的普遍覆盖和累进福利公式能提供重要支持 [11]