文章核心观点 - 已婚夫妇在申请社会保障福利时需共同协商决策 以优化家庭总体福利并考虑遗属福利 [1] 如何最大化双方福利 - 月度社会保障福利金额基于个人收入历史记录和申请年龄共同决定 [3] - 在完全退休年龄（1960年或之后出生者为67岁）申请可获得全额月度福利 提前申请则月度福利会减少 最早可于62岁申请 [4] - 延迟至完全退休年龄后申请 每年可获得8%的奖励增幅 最晚可延迟至70岁 [4] - 若双方均有资格 需协调申请时机以实现家庭总福利最大化或最有效利用福利 未必追求月度金额最高 [5] - 策略包括：让收入较低一方在完全退休年龄申请以获取即时现金流 同时让收入较高一方延迟申请以获取更高的月度支票 或双方共同决定是否延迟 [6] 遗属福利的重要性 - 若双方职业生涯收入差距较大 且预期一方将先于另一方去世 则需策略性地申请福利 以便为在世配偶留下更高的月度支票 [7] - 若双方在完全退休年龄均有资格每月获得2,400美元 则遗属福利可能并非首要关切 [9]

社会保障金退休收入检验政策 - 社会保障金在大多数美国人的退休财务中扮演重要角色，许多人试图最大化其福利，包括在申领福利后继续工作赚钱 [2] - 退休收入检验旨在防止个人在从其他来源获得可观收入的同时领取全额社会保障福利，该检验主要关注工资、奖金、小费和佣金等劳动所得 [4] - 若在2026年未达到完全退休年龄，收入限额为24,480美元，超出部分每2美元将导致1美元的福利减少，例如收入34,480美元将导致福利减少5,000美元 [5] - 若在2026年达到完全退休年龄，收入限额为65,160美元，超出部分每3美元将导致1美元的福利减少，例如收入71,160美元将导致福利减少2,000美元 [6] 政策适用范围与影响 - 退休收入检验仅适用于在完全退休年龄之前申领社会保障金的个人 [7] - 在完全退休年龄或之后申领社会保障金的个人，其收入不受限制，无需担心退休收入检验 [7] - 福利的扣减是暂时性扣留，而非永久性损失 [8] - 退休第一年的收入适用特殊例外规定 [8]