For years, middle-class money habits were treated like a one-size-fits-all playbook: Save a little, spend a little, repeat. But the economy has changed, costs have shifted, and some once-solid financial rules now do more harm than good. Now that 2026 is here, it may be time to take a fresh look at which money habits are actually helping –and which ones are quietly holding you back. Holding Excess Cash in the Bank ‘Just in Case’ “One of the most common, and quietly costly, habits I see among middle-class ...

文章核心观点 - Z世代投资者正以前所未有的速度涌入罗斯账户 其向罗斯选项的缴款比例高达95% 远超千禧一代的75%和X世代的66% [1] 罗斯账户采用率驱动因素 - 金融教育的普及、便捷的获取渠道以及历史性的低税率共同推动年轻投资者选择罗斯账户 [2] - 金融科技平台如Robinhood和SoFi提供分钟级手机开户体验 并常以匹配缴款作为激励措施 [3] - 州级自动注册IRA计划默认将员工纳入罗斯IRA 但数据显示采用率激增主要来自高收入家庭 而非该计划针对的低收入人群 [4] - 研究人员认为这更像是一场金融科技现象 而非州级自动IRA计划的影响 [5] 当前市场环境分析 - 顾问认为当前是投资者 尤其是年轻投资者 向税后退休账户缴款的理想时机 [6] - 对不断增长的国债余额的长期担忧 以及未来可能通过增税来解决问题的预期 使许多储户预期未来税率将上升 [7]

罗斯转换与罗斯供款的核心区别 - 进行罗斯转换无需拥有劳动收入 而直接向罗斯IRA供款则需要劳动收入[3][5] - 罗斯转换是将税延退休账户（如传统IRA或401(k)）中的资金转入罗斯账户 在此过程中需缴纳所得税[7][8] - 罗斯供款使用的是税后资金 例如来自工资或支票账户的钱 资金进入罗斯账户后享受免税增长且不受规定最低取款额限制[6][7] 退休人员的罗斯转换策略 - 退休后至开始领取社保和规定最低取款额之前的年份是进行罗斯转换的有利时机 因为这几年收入相对较低[1] - 在此低收入的窗口期进行转换可带来三重好处：降低税单、减少未来的规定最低取款额以及实现未来的免税增长[1] - 仅依靠社保、养老金、年金、利息或从退休计划中提取款项的退休人员无法向罗斯IRA供款 但可以进行罗斯转换[5]