保险行业承保风险的核心原则 - 保险公司通常只承保纯粹风险 不承保投机风险 纯粹风险指存在损失可能但不存在获利机会的不确定情况 例如火灾、洪水或车祸 而投机风险可能产生利润或损失 例如商业投资或赌博交易 [1][3][5] - 可保风险需满足多个核心要素 包括“由于偶然”、明确性和可衡量性、统计可预测性、非灾难性、随机选择以及大额损失风险 [1] 纯粹风险与投机风险 - 纯粹风险可分为三类 影响被保险人收入能力的个人风险、财产风险以及因社会互动造成损失的赔偿责任风险 [6] - 并非所有纯粹风险都被所有私营保险公司承保 例如 洪水造成的财产损失被视为纯粹风险 但大多数房主保险单不予承保 [7] 可保风险的具体要素 - **由于偶然** 损失必须是意外行为的结果 并且在确切时间和影响上不可预期 这保护了保险公司免于赔付故意行为造成的损失 例如房东烧毁自己的建筑 [8] - **明确性和可衡量性** 被保险人必须能够提供明确的损失证明 通常以可衡量金额的账单形式 否则无法确定合理的赔付金额或保费成本 [9] - **统计可预测性** 保险公司必须能够估计损失发生的频率和严重程度 例如寿险和健康险公司依赖精算科学及死亡率和发病率表来预测人群损失 [11] - **非灾难性** 标准保险不承灾难性风险 灾难性风险指对保险公司而言过于昂贵、普遍或不可预测的严重损失 例如核辐射、飓风或地震 [10][12] - **随机选择与大额损失风险** 保险计划基于大数法则运作 需要有足够多的同质风险暴露单位才能对相关损失做出合理预测 同时 风险暴露单位或保单持有人的数量必须足够大 以构成总体的统计随机样本 防止逆向选择 [15][16] 灾难性风险的特殊处理 - 灾难性风险分为两种 第一种是同一风险类别中的所有或许多单位都暴露于同一事件 第二种是保险双方均未预料到的价值巨大损失 例如2001年9月11日的恐怖袭击 [12][13] - 部分保险公司专门从事灾难性保险 许多公司通过再保险协议来防范灾难性事件 投资者甚至可以购买称为“灾难债券”的风险关联证券 为灾难性风险转移筹集资金 [14] 常见问题与具体案例 - 洪水保险通常不承保本可由房主避免的霉菌损坏、纸质股票或贵金属贵重物品、户外财产如甲板、临时住房 大多数洪水保险也不承保车辆损坏 但汽车保险的综合险可能承保 [19]