联邦学生贷款违约与工资扣押恢复 - 特朗普政府本月起恢复对违约的联邦学生贷款借款人的非自愿收款 工资扣押程序可扣留借款人税后可支配收入的最高15% [1] - 违约定义为还款逾期270天或更久 [1] 违约与拖欠借款人规模 - 据美国企业研究所分析 估计已有550万借款人处于违约状态 其中许多人在疫情前就已违约 [2] - 另有600万借款人处于拖欠状态 面临很高的违约风险 [2] 违约风险预警与还款计划变更 - 学生贷款顾问协会主席Betsy Mayotte表示 美国正面临前所未有的学生贷款违约激增 数百万借款人面临风险 [3] - 拜登政府将近700万额外借款人纳入SAVE还款计划 该计划于2024年7月将这些贷款置于行政宽容状态 暂停了还款 [3] - SAVE计划面临多个共和党主导州的法律挑战 并于12月达成的法律协议中被终止 协议要求SAVE借款人转向其他联邦还款计划 月供可能更高 [4] - Mayotte对此表示担忧 认为违约数字将大幅上升 [4] 工资扣押执行机制 - 教育部今年加强非自愿收款 工资扣押并非新措施 教育部对美国纳税人有收回未偿联邦债务的法律责任 [5] - 工资扣押启动前 违约贷款必须从服务商转移至教育部的违约解决组 借款人将在65天前收到书面通知 [6] - 实际扣款由雇主从工资中扣除并上缴政府 [6] - 根据专家Mark Kantrowitz说明 工资扣押后 借款人每周剩余收入必须至少为联邦最低工资的30倍 即217.50美元 以符合15%的可支配收入上限规定 [7]

教育部终止SAVE还款计划 - 美国教育部于12月9日宣布终止“为有价值的教育储蓄”还款计划 导致目前仍参与该计划的743万借款人需要转入其他还款计划 但具体的转移截止日期尚未公布 [2] - SAVE计划是拜登政府推出的收入驱动型还款计划 因卷入多起诉讼而处于暂停状态已超过一年半 在此期间借款人处于宽限期 [3] - 政策转移过程预计耗时 部分原因是收入驱动还款计划的申请积压严重 且教育部人员编制缩减可能影响其处理数百万借款人转计划的能力 [3][4] 借款人还款压力与经济影响 - 从SAVE计划转出的借款人 其月度还款额将会增加 对部分人而言每月可能增加数百美元 这将超出他们原有的预算预期 [5] - 恢复还款对借款人将是巨大调整 因为SAVE计划已暂停超一年半 且此前因新冠疫情所有还款计划均被暂停 这意味着部分借款人将是六年来首次需要偿还学生贷款 [6][7] - 大量借款人在疫情期间毕业 从未经历过“正常的还款环境” 生活方式和预算从未包含月度还款 这可能导致拖欠和违约率上升 [8] 学生贷款拖欠与违约现状 - 新冠疫情还款暂停期（2020年3月至2023年10月）结束后 更多借款人难以还款并落后 目前约有332万借款人贷款拖欠 约882万借款人处于违约状态 [11] - 在疫情前 有276万借款人拖欠贷款（至少错过一次还款） 约808万借款人违约（错过还款超过270天） [10] - 一旦SAVE借款人恢复还款后违约 教育部可能扣押其部分工资 收入减少将使他们更难重新开始还款 [4][11] 潜在宏观影响与借款人应对建议 - 借款人违约可能导致其可支配消费资金减少 这可能产生长期经济后果 包括减缓经济增长和降低联邦财政收入 [4] - 专家建议SAVE借款人现在就开始探索其他还款计划选项 并开始规划新的月度还款 但需注意目前一些可用还款计划将在2028年被逐步淘汰 [12]

联邦学生贷款违约现状与规模 - 截至去年4月 美国教育部数据显示近4300万学生贷款借款人负债超过1.6万亿美元[1] - 其中500万借款人超过360天未还款 部分人拖欠时间超过七年[1] - 当前仅有不到40%的借款人按时还款[1] 政府催收行动的恢复与措施 - 自2020年3月暂停的违约贷款催收行动于去年夏天开始 现已进入高强度阶段[2] - 本周首批工资扣押通知已寄出 约1000名借款人将收到30天通知 此后每月收到通知的借款人数将增加[5] - 借款人违约270天后贷款将进入违约状态 全部贷款余额将立即到期[3] 违约后果与政府可采取的手段 - 违约后贷款将从原服务机构转移至教育部违约解决组或其他催收机构[4] - 政府可启动催收程序 包括工资扣押 无需法庭听证即可从工资中扣除15%的收入[4][5] - 政府还可扣押联邦福利和所得税退税用于还款[5] 借款人摆脱违约与避免扣押的选项 - 主要选项有三项：贷款修复（10个月内完成9次可负担的还款）、贷款合并（将债务合并为新贷款并采用收入驱动还款计划）、一次性全额偿还本息[7] - 贷款修复成功后 将不再被视为违约 并可恢复获得延期、宽容、还款计划选择和贷款减免等福利的资格[7][8] - 《一个美好大法案》将借款人可修复贷款的次数从一次增加至两次[8] 还款计划与援助资源的变更 - “有价值的教育储蓄”计划因法庭挑战在搁置一年后将被取消 待处理的申请将被关闭 借款人将转入新的还款计划[9][10] - 借款人可使用政府最近更新的免费贷款还款计算器来评估最可行的方案[10] - 借款人应注意 协商收入驱动还款计划、贷款合并或申请贷款减免等联邦援助服务由贷款服务机构免费提供 需警惕要求预付费用的诈骗[10]

政策执行时间线与规模 - 美国教育部将于2025年1月7日开始通知首批约1000名违约借款人其工资将被扣押 工资扣押行动比原定于2023年夏季开始的时间推迟了数月 [1][2][6] - 通知发出后 违约借款人有30天时间协商还款条款或申请听证以避免工资被扣 此后教育部将开始每月增加发出的扣押通知数量 [2][3] - 自2024年5月中旬起 教育部已开始扣押违约借款人的退税 这是自新冠疫情开始以来约五年内的首次此类扣押行动 [7] 违约现状与影响范围 - 截至2025年9月30日 有520万借款人处于贷款违约状态 另有近660万借款人逾期1个月至1年 违约潮主要源于2023年新冠疫情时期的还款暂停期结束 [4] - 借款人违约通常发生在超过270天未还款后 届时将收到通知 其收入将被扣押高达15%以弥补未付的款项 [3] - 工资扣押将减少违约借款人的可支配收入 这可能阻碍经济增长并减少联邦收入 带来长期经济影响 [6] 借款人应对选项与政策豁免 - 目前处于违约状态并希望避免工资扣押的借款人 可以申请贷款合并或恢复计划 以使贷款恢复良好状态 [5] - 教育部确认 其在2024年6月表示未曾也不会扣押违约借款人的任何社会保障福利 并且这一福利扣押继续处于暂停状态 [8]

美国教育部恢复对违约学生贷款借款人的工资扣押 - 美国教育部将于2025年2月开始恢复对违约学生贷款借款人的工资扣押 超过500万已违约的借款人将受到影响[1] - 借款人将从1月7日起收到工资扣押通知 在收到通知后有30天时间解决问题以避免工资被扣[2] - 工资扣押将使借款人更难恢复还款 并会损害其信用记录 导致其他债务成本上升[3] 借款人避免工资扣押的两种主要途径 - 专家建议违约借款人应立即了解贷款合并和贷款修复方案 并主动联系服务机构启动流程[4] - 贷款合并和贷款修复都只能进行一次 借款人需根据自身情况谨慎选择合适方案[4] 贷款合并方案详情 - 贷款合并通过将多笔贷款合并为一笔新贷款来使借款人摆脱违约状态[5] - 借款人必须签署收入驱动还款计划 或对违约贷款连续三次按时足额支付自愿月供 才能进行合并[5] - 合并后 累计利息将计入贷款本金 且违约记录和之前的逾期付款记录仍会保留在信用报告中[6] 贷款修复方案详情 - 贷款修复所需时间可能比合并更长 但能将违约贷款从借款人的信用报告中移除 且不会将累计利息计入本金[7] - 为修复贷款 借款人必须同意并在连续十个月内 根据贷款服务商确定的标准 完成九次自愿、合理且可负担的月供[9] 违约借款人的现状与影响 - 数百万联邦学生贷款借款人处于违约状态 数千人将从2月开始面临工资被扣押以抵消未偿还款项[8] - 通过贷款合并或修复 借款人可以摆脱违约状态 使贷款恢复良好记录[8]

文章核心观点 - 美国教育部恢复违约借款人催收活动，TransUnion研究显示有违约风险的消费者数量已超过疫情前水平，联邦学生贷款借款人逾期率达历史最高，违约对信用评分影响大，促使贷款机构加强审查 [1][3] 学生贷款政策变化 - 2020年3月美国教育部暂停联邦学生贷款还款，2023年9月要求恢复还款，2024年10月起贷款服务机构才向信用局报告逾期情况，上个月宣布今日起恢复催收活动 [2] 逾期情况 - 截至2025年2月，20.5%有还款义务的联邦学生贷款借款人逾期90天以上，高于2020年2月的11.5%，为历史最高 [3][4] - 各风险层级中，次级贷款人群逾期率最高，2025年2月达51%，高于2020年2月的39%；次优级为23%，高于2020年2月的9% [4] 违约对信用评分的影响 - 自宽限期结束后违约的消费者信用评分平均下降63分，超优级借款人违约对信用评分影响更大 [5] - 2025年1 - 2月违约的借款人中，23%在2024年12月处于优质及以上风险层级 [6] - 不同风险层级违约后信用评分平均变化：超优级 -175分，优质加 -121分，优质 -99分，次优级 -64分，次级 -42分 [7] 行业应对措施 - 贷款机构为识别潜在受影响消费者和相关风险，更多将学生贷款特定信息纳入投资组合审查 [7] - 贷款机构可利用TruVision Premium Student Loan Attributes了解学生贷款类型、余额和还款历史，消费者可阅读公司博客了解学生贷款对信用的影响 [7]