文章核心观点 - 许多美国人在退休后，特别是75岁之后，生活开支不降反升，退休成本在退休十年后以多种方式增加[1] - 富达估计2025年退休的65岁人士需要约172,500美元来覆盖整个退休期间的医疗保健费用，此数字不包括长期护理费用[2] - 退休生活因税收、房屋改造和日常账单等因素，可能比以往任何时候都感觉更昂贵[2] - 文章旨在揭示最可能让退休人员感到意外的隐藏成本，并提供提前规划的建议[3] 医疗保健与长期护理成本 - 医疗保健是退休人员难以估算的常见开支，医疗保险覆盖住院和医生诊疗，但不覆盖疗养院、辅助生活设施或家庭护理员等长期护理[4] - 专业护理机构的单人间年平均费用为125,000美元，男性平均需要护理2.2年，女性平均3.7年[5] - 长期护理费用每年以5%的速度增长[5] - 关键要点：应将长期护理视为几乎必然发生的支出，尽早规划有助于保护储蓄和心态平和[5] 房屋改造与支持服务 - 即使避免入住疗养院也不便宜，因为行动能力变化通常需要增加坡道、楼梯升降机或步入式淋浴间，而家庭帮助则带来持续账单[6] - 即使是兼职的家庭健康助理，每年费用也可能超过60,000美元，而全职的疗养院护理则昂贵得多[7] - 楼梯升降机或步入式淋浴间等房屋改造通常需要花费数万美元，但对于安全和独立生活是必要的[7] - AARP家庭和社区偏好调查发现，75%的50岁以上成年人希望原地养老，但许多人低估了安全实现这一目标的成本[7] - 71%的受访者表示可能会安装坡道或座椅升降机以便在家中活动[7] - 关键要点：若希望居家养老，需为房屋改造和使其成为可能的支持服务做好预算[8] 税收与医疗保险附加费 - 一旦退休人员年满73岁，美国国税局要求他们开始从传统IRA和401(k)等税收递延账户中取款，这些被称为最低必要提款额(RMDs)[9] - RMDs会增加应税收入，如果收入增长到足够高的水平，还可能触发医疗保险收入相关月调整金额(IRMAA)，从而导致月度保费增加[9]