文章核心观点 - 人工智能正在重塑全球金融体系 其速度超过机构单独适应的能力 未来的发展路径取决于信任、协作和能够促进创新而不削弱韧性的监管[2][3][5] - 银行与金融科技公司之间的关系是竞争与合作并存 即“亦敌亦友” 双方在支付、钱包和商业旅程中竞争 同时又相互依赖以实现创新规模化[1][6] - 信任而非单纯的速度 是银行和金融科技公司在部署人工智能和数字平台时的决定性货币 是刺激商业的真正网络效应[1][5][8] - 监管机构正在从规则制定者转变为基础设施构建者 以平衡安全与增长 适应技术变革[1][20] 银行与金融科技公司的竞争与合作关系 - 银行与金融科技公司被描述为“亦敌亦友” 银行日益依赖合作伙伴 即便双方在支付、钱包和商业旅程中存在竞争[6] - 银行不再仅仅彼此竞争 而是与那些控制设备、数据和消费者界面的生态系统竞争[7] - 合作已成为结构性需求而不仅仅是战略选择 仅靠竞争无法消除商业、贷款和跨境支付中的摩擦 银行、金融科技公司和监管机构必须共同努力以消除限制增长的空缺[14] 信任作为核心竞争优势与战略转型 - 信任是核心竞争优势 任何机构若无信任则无法胜出 它涵盖了资金、数据和身份的安全处理 以及贷款和定价的透明度[8] - 银行仍在信任和规模上竞争 但这些优势只有在机构向价值链上游移动时才成立 数字化不仅仅是自动化现有流程 而是重新思考端到端的服务交付方式[10] - 加拿大皇家银行通过将业务扩展到房屋搜索、小企业组建和电子商务等领域 将金融服务嵌入客户旅程的更早阶段 以避免仅成为“支付的最后一英里”而被去中介化[6] 人工智能的转型作用与挑战 - 人工智能在转型中扮演核心角色 从早期数字化努力中的机器学习到如今的生成式和智能体人工智能[11] - 银行对在面向客户的环境中直接部署人工智能持谨慎态度 原因是存在模型错误和幻觉的风险[11] - 人工智能通过生产力提升、欺诈检测和合规 正在改变运营 但它最终是否使银行业更安全仍是一个悬而未决的问题[22] 数字化进程与实体网点的演变 - 尽管向数字化推进 但摩擦仍然普遍存在 银行必须同时服务数字原生客户和仍然依赖分行及人际互动的客户[12] - 人工智能正在帮助弥合这一差距 呼叫中心的智能辅助工具为需要人工支持的客户加速服务[12] - 实体网点并未被消除 而是被重塑 例如加拿大皇家银行将分行转变为多渠道中心 员工可同时处理面对面服务、聊天和呼叫中心工作 生产力的提升而非物理扩张正在重新定义分行的经济模式[12][13] - 在财富管理和复杂的财务决策中 人际互动和通过个人关系建立的信任仍然至关重要 数字化效率并未消除这种需求[16] 技术投资规模 - 德国商业银行每年在现代化、数字化、人工智能和监管合规方面的支出约为5亿欧元[17] - 加拿大皇家银行每年的技术总支出达到约60亿美元 其中约20亿美元用于包括应用开发和现代化在内的举措[17] - 仅网络安全一项每年就占数亿美元 这反映了银行将金融科技合作伙伴集成到其系统时 第三方和供应链风险的上升[18] 监管角色的转变与基础设施构建 - 监管机构需要从规则制定者转变为基础设施构建者 以在技术变革中保持稳定 若监管未能跟上步伐 就会出现结构性空缺 导致风险转移到监管视野之外[1][19] - 卡塔尔中央银行通过投资支付基础设施、推出即时支付以及发布人工智能治理指南来发挥赋能作用 以保护数据、管理网络风险并支持创新[20] - 监管沙盒和允许金融科技公司直接接入中央银行系统被提及为平衡安全与增长的工具[20] - 运营韧性已成为核心关切 应与资本和流动性一样被视为核心风险 银行应能在数分钟而非数小时内从故障中恢复[21] 全球市场案例与观察 - 在巴西 快速支付基础设施和数字银行普及率激增 创新降低了成本并扩大了服务范围 但银行、金融科技公司和其他金融参与者之间的监管套利仍然是一个风险[15] - 巴西BTG Pactual银行在十年前推出了数字平台 使其能够在没有分行网络的情况下提供全方位的零售银行服务[16] - 一个公平的竞争环境将取决于共同的标准和信任[22]