退休支出行为研究 - 许多退休人员实际支出远低于通常建议的3%-4%的初始提取率 他们以节俭和储蓄为荣 支出不足似乎已成为其身份认同的一部分[1] - 支出不足往往导致退休末期遗留大量剩余资产 这一现象在退休收入研究中非常突出[2] 退休资产提取模型与结果 - 即使按照“基准情况”提取 即初始提取3.9%并每年根据通胀调整 在提取30年后通常仍会留下可观的余额[3] - 以100万美元初始退休资产为例 初始提取39,000美元 30年后平衡型投资组合的期末余额中位数约为200万美元 股票比例更高的组合余额甚至更高[3] 遗留资产的用途与影响 - 遗留的大额资产通常由子女、孙辈或慈善机构继承 并能得到有效利用 同时 许多退休人员为应对潜在的长期护理费用而理性选择少花钱 这能带来心安[4] - 继承者的平均年龄为51岁 超过四分之一的资产继承者年龄超过61岁 这笔遗产可用于改善继承者的退休保障[5] 生前赠与与身后继承的对比 - 在亲人生命早期给予较小额的赠与 例如帮助支付购房首付或偿还学生贷款 可能比身后留下资产是更好的策略 因为这能帮助年轻亲人奠定财务基础[6] - 一项2022年的调查显示 遗产继承的中位数为69,000美元 对于个人的退休需求而言只是杯水车薪 相比之下 早期的较小额赠与可能产生更大的影响[6] - 在生前看到自己的钱被有效利用 胜过在身后传承 作者以父母1994年帮助支付首付为例 说明早期的赠与比后来收到的数额更大的遗产更有意义[7]