美国退休体系面临的挑战 - 美国65岁以上人口数量预计将从2022年的5800万增长到2050年的8200万，增幅达42%，其占总人口比例将从17%上升至23% [2] - 人口结构变化正对国家的退休体系产生巨大影响，社会保障基金正因需要支付给越来越多的退休人员而迅速耗尽 [1] - 根据社会保障管理局2025年的估算，该计划可能最早在2032年第四季度耗尽资金，届时福利将不得不被大幅削减 [5] 关于提高退休年龄的争论 - 贝莱德首席执行官拉里·芬克认为，将65岁作为标准退休年龄的想法“有点疯狂”，并呼吁重新思考退休问题 [4] - 包括南卡罗来纳州参议员林赛·格雷厄姆在内的支持者认为，国会应要求人们在领取退休福利前工作更长时间 [3] - 反对观点认为，并非所有人的寿命都在延长，美国人的预期寿命因种族、民族和居住地不同，差异可达20年，且部分人群的寿命正在缩短 [9] - 许多年长美国人因健康问题（如膝盖问题、代谢疾病、压力）或需要照顾配偶而被迫退休，而非自主选择 [11] 退休计划的实际执行情况 - 一项2024年的报告发现，64%的受访者未按计划退休，其中58%的人比预期提前退休，6%的人晚于预期退休 [12] - 提前退休者中，仅约五分之一是因为财务上已准备就绪，大多数是由于个人健康原因或失业而被迫退休 [13] 个人退休财务规划建议 - 与财务顾问合作可以随时间增加约3%的净回报 [15] - 通过多元化投资组合来积累退休储蓄，例如投资于涵盖广泛股票的ETF，可根据风险承受能力和退休临近程度进行配置 [18] - 退休基金可考虑多元化配置至另类资产以对冲风险，例如过去12个月黄金价格飙升超过65%，高盛预计到2026年底金价可能再涨10%至每盎司5400美元 [21] - 黄金IRA允许投资者在退休账户中持有实物黄金或黄金相关资产，结合了IRA的税收优势与黄金的投资保护属性 [23] - 考虑通过人寿保险（如定期寿险）来保障家庭长期财务安全，以应对社会保障可能不可用的风险 [25]