收入低于81,604美元的家庭财务规划 - 核心是优先满足基本需求并最大化预算 包括探索失业救济金、SNAP食品福利等资源 并协商债务还款条款[2] - 应专注于削减不必要的开支 并通过膳食准备、购买应季食品来节省杂货支出[2][3] - 需利用社区资源 并考虑职业发展机会以实现收入增长[3] 收入在81,604美元至120,000美元之间的家庭财务规划 - 当收入超过月度需求时 重点应转向未来的可持续性 首先每月留出小额资金直至攒够应急储蓄 专家建议应急储蓄金额为月度支出的1至3倍[3] - 随后或同时 需专注于退休投资 目标是将每月收入的15%存入退休账户[4] - 若退休账户供款已达上限 可考虑开设经纪账户进行额外投资 并为购房首付或出国旅行等长期目标储蓄额外资金[4] 收入在120,000美元或以上的家庭财务规划 - 在满足月度需求、最大化投资并储蓄长期目标后 应考虑设立遗嘱或信托以保护增长中的资产[5] - 考虑通过房地产、商业等其他投资来分散投资组合[5] - 可考虑向有意义的事业捐赠时间或金钱 并考虑设立子女教育基金等额外投资工具[5]

核心观点 - 衡量退休准备的关键指标是收入替代率而非单一账户余额 仅关注401(k)等账户的百万美元总额可能产生误导 需要综合所有退休资源来评估是否能可靠替代足够的工作收入以维持生活水平 [2] 退休储蓄现状与认知差距 - 2025年一项调查显示 美国人平均认为130万美元是理想的退休储蓄目标 但近一半人预计退休时储蓄将低于50万美元 [3] - 即使拥有100万美元储蓄 按经典的4%提取规则 每年税前提款额仅为4万美元 考虑到寿命延长、市场波动和医疗成本等因素 这笔资金的实际保障能力有限 [3] - 现实情况严峻 X世代平均401(k)余额约为19万美元 临近或已退休的婴儿潮一代平均余额约为25万美元 按4%提取率计算 每年仅能提供约1万美元替代收入 这远低于大多数家庭预算所需 [4] 收入替代率的概念与标准 - 传统财务建议通常推荐以替代退休前税后收入的75%作为合理起点 而其他规划者则引用80%至85%的经验法则 但替代率并非一刀切 [6] - 社会保障福利旨在替代约40%的退休前年收入 低收入工人获得的比例较高 而高收入者获得的替代比例则低得多 [7] - 富达内部分析显示 没有养老金的家庭需要足够的储蓄来替代至少45%的退休前收入 因为社会保障和较低的退休税应能填补其余部分 [7] - 大多数家庭应致力于替代70%至85%的退休前收入 通过结合储蓄提取和社会保障来实现 [8] 个性化退休规划方法 - 通过从目标替代率百分比中减去预计的社会保障和任何养老金收入 可以估算个人所需的替代率 剩余的差额就是储蓄必须提供的年度提取金额 [9] - 调整缴费比例、申领福利的年龄以及使用年金等产品 可以帮助实现个性化的收入替代目标 [8]

退休规划步骤 - 人工智能将2026年退休规划分解为具有明确期限的逐步时间线 其回答比预期更具可操作性 提供了退休前最后几个月的具体任务而非泛泛而谈的储蓄建议 [1] 储蓄目标计算 - 首先需计算储蓄目标以支持退休后生活方式 采用4%提取规则 即用年支出乘以25得出目标储蓄额 [2] - 举例说明 计划年支出4万美元需储蓄约100万美元 年支出5万美元需125万美元 年支出7万美元需175万美元 [2] - 此计算需优先进行 因为后续所有规划都取决于储蓄目标是否可行 [3] 锁定收入来源 - 2025年应重点确认退休资金的具体来源 主要分为两类 [4] - 第一类为社会保障 需创建“我的社会保障”账户以查看实际预估福利 可在62岁领取缩减福利 在完全退休年龄（通常66或67岁）领取全额福利 或在70岁领取最高福利 若2026年退休但等到67或70岁再领取 则需暂时依靠储蓄生活 但后续可获得更高金额的支票 [5] - 第二类为实际储蓄 需列出所有资产 包括401(k)计划、传统及罗斯IRA、经纪账户、任何养老金、年金乃至健康储蓄账户(HSA) 共同构成收入组合 [6] 构建退休收入提取策略 - 需在退休前而非退休后制定提取策略 概述了大多数人在不同年龄应从不同账户提取资金的顺序 [7] - 在59岁至65岁医疗保险开始前 优先从应税经纪账户提取 保留罗斯IRA以备后用 同时将401(k)或IRA中的少量资金转换为罗斯账户以降低未来税负 65岁医疗保险开始后 增加从401(k)和IRA的提取 并在65至70岁之间开始领取社会保障 此顺序对税务规划及资金可持续性至关重要 [8]