个人贷款 - 个人贷款可用于多种用途，还款期限通常至少一年，某些贷款机构提供长达七年的贷款期限 [1] - 信用评分约700的借款人可获得年化利率约12%的个人贷款，信用不良的借款人也可获得贷款，但无抵押贷款的年化利率可能高达36%，并需注意可能减少实际到手金额的贷款发放费 [2] - 个人贷款最适合信用良好（或有共同签署人）且收入稳定的借款人 [3] 发薪日贷款及其风险 - 发薪日贷款是成本最高的借款方式之一，利率可超过300%，导致许多借款人陷入借贷循环，属于掠夺性贷款，在25个州属非法 [3] - 发薪日贷款通常被宣传为应急贷款，但其高利率常使借款人陷入多年债务循环 [5] - 发薪日贷款是一种掠夺性贷款形式，利率极高且还款期短，对大多数人而言风险很高 [6] 发薪日贷款替代方案 - 存在比发薪日贷款更安全、更易偿还的不良信用贷款渠道，许多贷款机构可在申请当天或次日将资金存入账户 [4] - 发薪日替代贷款是由联邦信用合作社提供的小额贷款，贷款金额通常低于2000美元，还款期为数周至数月，旨在为信用合作社成员提供低成本的掠夺性贷款替代品 [7] - 短期分期贷款最适合需要快速获得资金且信用不良的借款人，此类贷款仍具有三位数的年化利率，但通常低于发薪日贷款 [8] 发薪日替代贷款详情 - PAL I贷款最高年化利率为28%，借款人必须是信用合作社成员，贷款金额在200至1000美元之间，必须在6个月内偿还 [10] - PAL II贷款最高年化利率同样为28%，但借款人需成为信用合作社成员至少一个月才有资格，最高贷款金额为2000美元，最长还款期限为12个月 [10] - 这些产品通常不要求最低信用评分，审批基于收入和银行历史，资金通常在批准后一个工作日内送达银行账户 [11] 不良信用贷款特点 - 提供此类贷款的多数贷款机构不收取预付款罚金，借款人可提前还清高利率贷款而无需额外费用 [12] - 部分不良信用贷款机构提供低于500美元的贷款，适合小额应急开支，尤其是若能提前还款 [12] - 还款期限通常以月而非周计算，这减轻了在下个发薪日前还清的压力，但给予了成本累积更多时间，借款人需支付远高于本金的利息 [9] 特定贷款机构示例 - OppLoans提供年化利率99.00%-195.00%、金额500–5000美元、期限9–18个月的贷款 [13] - Personify提供年化利率36.00%-179.50%、金额500–15000美元、期限12–48个月的贷款 [13] - Rise提供年化利率59.80%-299.00%、金额300–5000美元、期限36个月的贷款 [13] 薪资预支与相关应用 - 薪资预支是一种将部分薪水直接存入账户的贷款，通常适用于直接存款的支票，银行、信用合作社或雇主可能提供，利率通常可变，雇主可能不收取利息或费用 [14] - 存在多种早期发薪日应用，允许用户在下一个发薪期前预支部分薪水，并在收到薪水时偿还，部分应用甚至允许在发薪日之间预支高达750美元，是某些州平均发薪日贷款额度的近三倍 [15] - EarnIn应用每发薪期最高预支750美元，标准交付费用为0美元，即时交付费用最高5.99美元，月订阅成本0美元；Brigit最高预支250美元，标准交付0美元，月订阅成本8.99-14.99美元；Dave最高预支500美元，预支金额的5%作为费用（最高15美元），借记卡存款快速交付费1.5%，月成本最高5美元 [16] 0%年化利率信用卡 - 0%年化利率信用卡最适合信用良好且确信能在介绍期结束前还清余额的借款人，这些卡在介绍期内对余额转账和/或新购物不收取利息，非常适合债务合并或确信能在促销期内还清的应急购物 [17] - 介绍期结束后，这些卡的利率往往很高，仅当确信能在利息开始累积前还清债务时才应使用此方法 [18] - 还清债务期间不应在余额转账卡上产生额外消费，债务还清后应保留该卡并用于可快速还清的小额购物，关闭卡片可能降低信用评分，而保留则可增加可用信用和信用组合 [19] 信用卡预借现金 - 信用卡预借现金最适合已持有信用卡且仅需支付小额应急开支的借款人，允许持卡人凭信用额度借款以应对必须使用现金而非信用卡支付的场景 [21] - 预借现金成本昂贵，利率高于标准利率，且通常没有免息期，许多发卡机构收取额外3%至5%的费用，这意味着700美元的预借现金可能产生21至35美元的费用外加利息 [22] - 尽管有成本，但预借现金比发薪日贷款更安全、更便宜、更实用，并提供更长的还款选项 [22] 401(k)贷款 - 401(k)贷款最适合不久将退休、401(k)账户中有资金可借且信用评分较低的借款人，此类贷款不是传统意义上的贷款，无需信用检查，而是从个人积累的401(k)退休账户资金中借款，能否借款取决于雇主及其设立的退休计划 [23] - 目前最大借款额为50000美元或账户余额的50%（以较低者为准），最长还款期限为五年，若用于购房，则有可能获得长达25年的还款期，但若在还款期间离职，则需在联邦所得税申报截止日前还清贷款 [24] - 借款前应使用401(k)计算器评估动用退休金是否可恢复且不会损害未来财务状况 [25] 行业总结 - 发薪日贷款是获取快速现金的便捷方式，但由于其借贷成本高昂，应仅作为最后手段，应探索更实惠的替代方案，并穷尽所有其他选择以避免陷入恶性债务循环 [26] - 在决定使用何种金融产品前，应审视自身情况并权衡各种选项 [4] - 在转向发薪日贷款或其他短期高成本融资产品前，应始终探索更安全、成本更低的替代方案 [5]