提前获取薪水的途径 - 选择提供“提前支付”或“早期直接存款”服务的支票账户 银行在雇主正常发放工资前提供资金访问 通常不涉及费用或利息 [2] - 通过此服务 资金最多可提前两天到账 具体时间取决于雇主发送工资指令的时间 银行并非提前收到款项 而是提前提供访问权限 [3] - 向雇主申请工资预支 这是一种来自雇主的短期贷款 通过未来工资扣除偿还 2024年员工平均每次预支借款额为106美元 [3] - 工资预支贷款并非所有雇主都提供 相比发薪日贷款是更安全的选择 因为雇主只能收取处理贷款的费用 [4] - 工资预支贷款还款期短 看似低廉的费用可能相当于年利率在109%至580%之间 而目前个人贷款平均年利率为11.14% 使用者可能产生依赖 每年预支数十次 [5] - 谨慎考虑发薪日贷款 这类高风险贷款通常为500美元或更少 在下个发薪日或之前通过银行账户自动扣款偿还 [6] - 发薪日贷款看似负担得起 通过应用程序获取通常不列明利息 每笔交易需支付多项费用 但每项单独费用通常低于10美元或仅为5%的固定费用 [7] - 发薪日贷款还款期通常为两周或更短 其费用实际可能相当于支付400%至800%的年利率 多数服务仅提前1-2个工作日提供工资 更快的速度需额外付费 [8] - 发薪日贷款应避免使用 除非面临真正紧急情况且无其他筹款方式 部分州已禁止此类高风险贷款 [9] - 若急需现金 可考虑通过信用合作社申请发薪日替代贷款 贷款额度最高1000美元 还款期1至6个月 利率上限为28% 申请后两个工作日内可收到款项 [10][11] 打破“月光”循环的财务策略 - 若经常需要提前支取薪水 表明存在财务问题 可能由低收入、高生活开支和/或过度消费共同导致 [10] - 更改账单到期日 联系公用事业公司和债权人 尝试更改部分月度账单到期日 理想情况下安排所有账单不从同一笔薪水中扣除 [11] - 了解困难援助计划 查看债权人或公用事业公司是否提供困难计划以减少或延期付款 例如低收入家庭可能符合公用事业公司的低收入家庭能源援助计划或联邦学生贷款的按收入驱动还款计划 [11] - 寻找增加收入的途径 尝试寻找更高薪工作、增加工作时间或从事兼职 即使是临时性的 [11] - 缩减开支 搬到更小的住所或出售汽车换购更老旧、更省油的型号 检查财务报表以取消或暂停某些支出 [11] - 开始为紧急情况储蓄 一旦有少量额外现金 开始将钱存入赚取利息的储蓄账户 以便在紧急情况时有资金可提取 [11] - 咨询信用顾问 与NFCC或FCAA认证的信用顾问交谈 以获取制定或改进预算及探索债务管理策略的帮助 [11]