Choosing the right investments is crucial for retirees aiming to secure financial independence and maintain a comfortable lifestyle. Discover More: I’m a Wealth Coach — 4 Ways To Build a Resilient Retirement Portfolio in 2025 For You: 5 Clever Ways Retirees Are Earning Up To $1K Per Month From Home Drawing from real-life experiences, here are four standout investment strategies that have proven effective for retirees. Real Estate Rental Income Buying a duplex early in retirement can significantly improve ...

Roth IRAs are one of the most powerful tools for retirement savings, offering tax-free growth and tax-free withdrawals in retirement. For You: Here’s Why You Might Want To Invest Your Retirement Savings in a Roth 401(k) Learn About: 3 Advanced Investing Moves Experts Use to Minimize Taxes and Help Boost Returns Despite their benefits, many Americans fail to use them to their full potential. According to financial experts, the number one mistake is playing it too safe by choosing conservative investments ...

退休储蓄策略 - 建议在传统的税收优惠退休账户（如401(k)和IRA）之外，补充使用应税投资账户进行退休储蓄 [1][2] - 应税账户的一个优势是可以在59.5岁之前更灵活地提取资金，而无需支付提前取款罚金 [3] - 美国国税局对长期资本利得的征税税率通常比对退休计划分配征收的普通所得税率更优惠，有助于实现税收多元化 [4] 应税账户的适用场景 - 对于无法获得401(k)计划，且IRA年度供款限额仅为7000美元（50岁及以上为8000美元）的个人，应税账户是补充选择 [7] - 当个人已缴满401(k)或IRA的供款限额但仍希望储蓄更多时，可使用应税账户 [7] - 如果个人希望提前退休或需要现金流入，应税账户能提供更少的提取限制和潜在的罚金风险 [7] 三桶式退休储蓄方法 - 最优策略是采用三桶式方法，即结合传统401(k)/IRA、罗斯账户和应税经纪账户，以多元化税收风险 [8][9] - 传统401(k)和IRA的取款按最高可达37%的普通收入税率征税，罗斯账户允许免税分配，应税账户中持有至少一年的资产按0%、15%或20%的长期资本利得税率征税 [9] - 将所有退休资金集中于一个传统401(k)篮子中可能导致税收劣势，缺乏提取资金的灵活性 [10][11] 流动性与应急资金功能 - 应税账户比退休账户提供更大的流动性，尤其有利于计划在55岁提前退休的人控制当期收入和税收 [11][12] - 应税账户可作为第二应急基金，应对意外的大额支出，避免从401(k)取款导致进入更高税阶和中断税收规划 [13][14] - 若无紧急情况，应税账户中的资金可以持续积累，增加退休账户的总余额 [15] 实现储蓄目标与提升税收效率 - 对于仅能向IRA供款但7000美元限额不足以达到薪资15%储蓄目标的人，应税账户是必要的补充储蓄工具 [16] - 宽基市场交易所交易基金已显著减少应税账户持有人的税收拖累，模拟了401(k)的税收延迟效果 [18] - 机器人顾问采用如出售亏损头寸以抵消组合内收益等策略，通过税收损失收割潜在地减少最终出售时的资本利得税 [18] 资产定位策略 - 通过资产定位决策可降低税负，建议将受益于更优惠资本利得待遇的股票置于应税经纪账户中 [19][20] - 不应作为资本利得征税的资产（如支付给债券持有人的某些股息）应投资于税收延迟账户的框架下 [20] - 理想的退休储蓄结构是三层构建：传统退休计划为第一层，罗斯账户为第二层，应税账户中的其他投资为第三层 [21]

退休规划核心观点 - 退休目标包括旅行、培养新爱好以及与朋友家人共度时光，但实现这些目标需要保护退休后的购买力[1] - 购买力是指固定退休收入在面对通货膨胀时的价值或购买能力，若收入不变而物价翻倍，则购买力减半[2] - 在不确定的经济环境下，向财务专家咨询是学习如何保持购买力的有效途径[3] 税务规划策略 - 避免意外税务问题的明智之举是考虑所有收入来源，即使在没有工资收入的情况下[4] - 在低收入年份从罗斯IRA或应税账户取款，以及在要求最低分配开始前将传统IRA转换为罗斯IRA，是长期降低应税收入的有效方法[4] - 需考虑“一揽子法案”对税法的的影响，依赖社会保障和必需IRA取款的中等收入退休人员因新的老年人扣除额可能几乎无需缴纳联邦税[5] - 对于超过逐步取消门槛的高收入退休人员，资本利得收割、延迟申领社会保障以及优化取款时间等策略有助于最大化收入和减少税务风险[6] - 市政债券利息通常免征联邦所得税，是保护退休购买力的宝贵工具[7] 保障收入来源 - 当代退休人员寿命更长且面临更不可预测的市场，财务策略需超越单纯储蓄保值，确保长期收入稳定[8] - 财务策略必须确保长期收入稳定性，而不仅仅是保存储蓄[8]

退休规划策略现代化 - 传统策略可能不再适用于当前及未来的退休规划 [1] - 需要将退休策略更新至现代水平 [2] 另类投资 - 另类投资可提供传统股票和债券之外的稳定现金流 [3] - 另类资产有助于抵消如医疗保健等重大开支 [3] - 在退休阶段，产生持续收入流比投资组合增长更为重要 [4] 收入来源多元化 - 收入来源越多越好 [4] - 不应仅依赖社会保障或401(k)等传统收入来源，应将其视为基础并构建其他策略 [5] - 年金是获得退休保障收入的有效工具，主要分为固定、可变和指数型三类 [6] - 副业可以延长退休储蓄并增加月收入 [6] - 应创造性利用自有房地产来增加收入 [6]

立法提案核心内容 - 美国众议院两党议员提出新法案 允许将个人罗斯IRA账户资金转入工作场所的罗斯401(k)等账户[1][3] - 法案旨在通过资产合并 帮助消除管理多个账户的繁琐和潜在重复费用 简化投资管理[3][4] - 若通过立法 将改变账户持有人管理罗斯账户的方式 最终增强家庭退休储蓄[1][4] 罗斯退休账户特点 - 罗斯IRA是个人退休账户 使用税后资金供款 在符合特定条件时可免税提取收益[6][8] - 2024年罗斯IRA供款上限为7000美元 50岁及以上者可额外供款1000美元至8000美元[6] - 罗斯账户特别适合年轻雇员 因其职业生涯早期税率较低 退休时可能升至更高税率档[7] - 工作场所罗斯账户如401(k) 结合了罗斯IRA和传统401(k)的优点 供款为税后 退休时投资收益可免税提取[8]

退休储蓄贡献策略 - 多数人的首要错误是退休供款金额常年保持不变，未能定期稳步增加 [1][2] - 2024年美联储调查显示近半数家庭退休储蓄不足65,000美元 [3] - 年薪70,000美元的员工若仅维持3%的供款率，每年仅储蓄2,100美元，远不足以替代退休收入 [3] 雇主匹配与账户选择 - 充分利用雇主匹配供款至关重要，例如雇主对薪酬前6%提供50%匹配，未达到此水平等同于拒绝免费资金 [4] - 员工若未达到雇主最高匹配水平，将永久性损失这部分匹配资金 [4] - 建议通过IRA和401(k)等退休账户最大化储蓄，尤其当雇主提供匹配时 [3][4] - 50岁及以上人群有资格向IRA进行额外的追加供款 [3] 投资组合与风险管理 - 为实现退休目标，应考虑采用均衡的投资组合策略 [6] - 投资应侧重于能提供稳定收入流的资产，例如派息股票、货币市场基金或债券 [6] - 员工在超过雇主最高匹配额度后，即使小幅增加供款额也能产生强大的复利效应 [5]

核心观点 - 文章为净资产达到十万美元的个人提供财务策略建议 旨在帮助其财富持续增长 [1][2] 财务策略 - 优先偿还高息债务 例如信用卡余额或个人贷款 其利率可能高达16% 超过股票10%的平均回报率 [3] - 建立应急基金 目标为存储三至六个月的生活开支 初始目标可设定为储蓄1000美元 [3][4] - 投资应简单且持续 例如通过免费的机器人投顾每两周自动从支票账户扣款并投资于多元化的指数基金 [6][7] - 利用税收优惠账户进行投资 如Roth IRA或Roth 401(k) 以实现资金的免税复利增长 [8] 规划视角 - 财务规划应从关注短期（如数周或数月）转变为以数十年为单位的长期视角 [5] - 规划时应明确构建目标 区分短期与长期目标 并使资金结构与个人价值观和目标保持一致 [5]

税前账户与罗斯账户的基本区别 - 税前账户的供款在缴税前进行 可降低当期应税收入 使当期实得工资略高 但退休提取时需为原始供款及收益缴纳普通所得税 [2][3] - 罗斯账户的供款使用税后收入 使当期实得工资略低 但资金在账户内免税增长 未来符合条件提取时无需再纳税 [4] - 核心差异在于税务处理的时间点 税前账户提供当期税务减免 罗斯账户提供未来税务豁免 [2][4] 账户选择的决策考量 - 决策起点是比对当前税率与预期退休时的税率 若当前处于相对较低税率档 选择罗斯账户预先缴税通常更具意义 [5] - 对于高收入者而言 情况则相反 [6]

文章核心观点 - 针对收入有限人群 提供向401(k)退休账户增加供款的具体可行策略 强调从小额开始并利用雇主匹配的重要性 [1][2] 财务规划策略 - 建议从收入的1%至3%开始供款 以培养储蓄习惯并受益于复利增长 [3] - 强烈建议至少供款至可获得雇主全额匹配的额度 这部分匹配资金被视为"免费资金" [4] - 以年薪45000美元为例 若雇主匹配首3%供款的100% 则每年可获得1350美元的公司匹配资金 [5] 优化支出以增加储蓄 - 通过审查月度银行账单 取消未使用服务或重新谈判账单 来寻找增加供款的额外资金 [5] - 利用如Rocket Money和Trim等技术应用来识别节省机会 每月节省50美元即可释放1%至2%的收入用于退休储蓄 [6]