财务数据和关键指标变化 - 第四季度净亏损为250万美元，相比第三季度的净亏损1890万美元大幅收窄，第三季度亏损包含730万美元重组费用和810万美元额外拨备费用 [7] - 投资性贷款总额在第四季度减少了3480万美元（降幅3.5%），至9.639亿美元，过去一年累计减少了1.027亿美元（降幅9.6%） [7] - 待售贷款在第四季度减少了9410万美元，反映了与Banesco USA的交易 [7] - 存款在第四季度增加了1250万美元（增幅1.1%），过去一年增加了4070万美元（增幅3.6%），至11.8亿美元 [8] - 股东权益在季度末为8760万美元，较2024年底减少了2340万美元 [9] - 有形账面价值本季度降至每股17.22美元，而第三季度末为每股17.90美元 [9] - 净息差为3.58%，较第三季度下降了3个基点 [9] - 第四季度净利息收入为1120万美元，较第三季度减少约10万美元，但较去年同期增加50万美元 [9] - 第四季度非利息收入为负10.4万美元，较2024年第三季度（包含贷款出售影响）改善了90万美元，但较2024年第四季度的2230万美元大幅下降，主要原因是出售SBA 7(a)政府担保贷款的收益减少 [10] - 第四季度非利息支出为1190万美元，较第三季度减少了1330万美元，其中大部分减少（730万美元）来自重组费用 [11] - 全年非利息支出增加了360万美元，但若剔除第三季度的重组费用，则同比实际减少了370万美元 [12] - 第四季度信贷损失拨备为200万美元，而第三季度为1090万美元，2024年第四季度为450万美元 [12] - 第四季度净核销额为460万美元，较第三季度的330万美元增加了130万美元 [13] - 第四季度年化净核销额占平均投资性贷款（按摊销成本计）的比例为1.95%，高于第三季度的1.24%和2024年第四季度的1.34% [14] - 截至2025年12月31日，信贷损失拨备与投资性贷款总额（按摊销成本计）的比率为2.43%，而2025年9月30日为2.61%，2024年12月31日为1.54% [14] - 剔除政府担保贷款后，该比率为2.59%（2025年12月31日），2.78%（2025年9月30日），1.79%（2024年12月31日） [15] - 公司流动性比率在年底超过18% [5] 各条业务线数据和关键指标变化 - **社区银行业务**：存款实现有机增长，第四季度增加1250万美元，85%的存款有保险覆盖，净息差稳定在3.58% [3] - **SBA 7(a)贷款业务**：公司已退出该业务，并出售了大量7(a)贷款余额，正在清理遗留投资组合 [2][4] - **资金管理业务**：收入持续增长，与2024年第四季度相比改善了69% [3] - **零售与商业银行团队**：积极吸引存款，专注于成为小企业的首选金融机构，并提供一系列资金管理和商户服务 [19] - **Kids Club和TrendSetters Club项目**：被证明是吸收存款和客户推荐的催化剂 [19] 各个市场数据和关键指标变化 - 公司专注于坦帕湾市场，目标是成为该地区的顶级社区银行 [3] - 存款增长主要来自定期存款增加2640万美元和计息交易存款增加2090万美元，部分抵消了非计息账户余额减少1020万美元以及储蓄和货币市场账户余额减少2460万美元的影响 [8] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 已完成多项战略举措，包括退出SBA 7(a)贷款业务、出售大量7(a)贷款余额、大幅裁员和削减开支，并完全专注于社区银行业务 [2] - 2026年战略计划的两大核心支柱是：巩固资产负债表，以及专注于维持纪律严明的风险管理文化 [20] - 通过存款定价策略，利用额外流动性来减少高成本存款，使资金成本更符合市场同行水平，从而推动盈利能力和竞争性贷款定价的改善 [5] - 信贷管理实践得到加强，以确保及时识别和解决有问题的信贷，管理层已显著增加关注和资源，对所有贷款进行适当的风险评级和核算 [17] - 目标是在2026年持续减少不良和分类信贷，使这些余额更符合同行水平 [18] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层对2025年的业绩承担全部责任，承认其未达预期，但理解对股东的责任，将应对挑战并交付更好的结果 [5] - 除了遗留的SBA 7(a)业务，社区银行的指标表现强劲 [5] - 尽管SBA 7(a)投资组合正在缩减，且正在努力出售额外的非担保余额，但额外的核销今年可能还会继续，不过预计其影响会随着时间的推移而减弱 [4] - 随着SBA贷款组合的整体清理、额外SBA非担保余额的潜在出售以及问题贷款的持续处置，预计未来几个季度的资产质量将得到改善，而无需大幅增加信贷损失拨备 [18] - 公司对其战略计划和执行能力充满信心，相信这些努力将使公司和银行在动态的银行业格局中蓬勃发展 [20] 其他重要信息 - 第四季度，银行注销了约16万美元与一笔已清算的美国农业部担保贷款相关的未摊销溢价 [10] - 2024年第四季度包含一笔1100万美元的售后回租交易收益 [10] - 随着退出SBA 7(a)贷款业务，出售政府担保贷款的收益将不再像以前那样影响非利息收入 [11] - 截至2025年12月31日，银行拥有1.716亿美元的非担保SBA 7(a)贷款余额，较2025年9月30日减少了5040万美元，较2024年底减少了5140万美元 [13] - 第四季度460万美元净核销额中，有410万美元来自非担保SBA 7(a)贷款 [13] - 第三季度330万美元净核销额中，有300万美元来自表内非担保SBA 7(a)贷款 [13] - 截至第四季度末，不包括政府担保余额的不良贷款总额为1690万美元，与第三季度末的1650万美元基本持平 [16] - 不包括政府担保余额的不良贷款占总投资性贷款的比例在年底为1.80%，较2025年9月30日上升了11个基点，较2024年12月31日上升了45个基点 [16] - 在1690万美元的不良贷款中，有340万美元的余额是当前并按约定还款的，其中一笔非担保余额为81.5万美元的贷款在1月初已全额偿还 [17] - 截至年底，银行64%的分类贷款是当前正常还款的贷款，银行正与借款人合作寻求解决方案 [18] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 关于1.716亿美元非担保政府贷款的具体拨备和近期违约情况 [24] - 该1.716亿美元代表了截至12月31日所有SBA 7(a)非担保余额，该组合将逐渐减少，如果成功出售部分贷款，减少速度会更快 [25] - 目前，该组合的信贷损失拨备覆盖率约为贷款余额的13%，而实际违约率远低于此 [25] 问题: 非担保贷款余额的峰值是多少，是否因贷款出售而大幅减少 [26][27] - 非担保贷款余额在第三季度末比第四季度末高出约5050万美元 [28] 问题: 存款增长的来源，以及存款成本是否因资金管理平台和本地客户关系而下降 [35] - 存款的有机增长和整体资金成本的降低归功于零售和运营团队、一线员工和分行经理的努力，他们通过发展和培养与客户（包括现有和新客户）的关系来实现这一目标 [36] - 随着退出SBA 7(a)业务（该业务通常带来较高的贷款收益率，使公司能够支付促销性存款利率），公司在存款定价上更加自律 [37] - 存款增长与银行资产增长相匹配，同时季度内的几次利率调整也有助于降低成本 [38] - 资金管理团队与市场主管和银行中心经理密切合作，以吸引存款并向客户展示公司的全面产品服务 [39] - 公司正在平衡适度降低利率与避免不必要的存款流失之间的关系 [40] - 2026年的持续重点将是降低促销性利率，减少对经纪存款的依赖，以帮助降低资金成本 [41] 问题: 存款组合在商业存款和零售存款之间的大致构成 [41] - 存款组合非常分散，包含大量家庭类型的客户关系，他们将公司视为首选金融机构 [41] - 公司非常注重发展商业关系，并确保在建立新的贷款关系时获得补偿性存款，目标是成为所服务企业的首选金融机构 [41] - 用“分散”来形容该组合比简单划分商业与非商业更为贴切 [41]