文章核心观点 TransUnion研究发现2024年美国人迁移趋势存在显著代际差异，对保险公司有重要影响，包括客户获取、风险和参与度等方面，同时指出保险公司在处理寿险受益人和驾驶员风险评估时面临的问题及解决方案 [1][3] 迁移趋势 总体趋势 - 2024年美国人迁移至新地点，最受欢迎的三个地点在得克萨斯州，消费者离开高价和人口密集的城市地区，前往美国南部更实惠的城市和郊区 [1] - 自2019年疫情前以来迁移率稳步下降，但2024年仍有超四分之一（26%）的迁移者距离在51英里至250英里及以上 [2] 代际差异 - 30岁及以上消费者大多离开纽约、芝加哥和迈阿密等地，婴儿潮一代和沉默一代主要迁往南卡罗来纳州和佛罗里达州的较小地区，X世代也迁往这些州，但得克萨斯州是他们的首选目的地，千禧一代避开佛罗里达州，分散在得克萨斯州和北卡罗来纳州的郊区市场 [5] - 许多Z世代消费者反向迁移，前往年长美国人离开的城市，如纽约和芝加哥，可能是受大城市生活的吸引力和工作机会的吸引 [6] 2024年进出市场 - 迁入市场前五：得克萨斯州北休斯顿、得克萨斯州沃思堡、得克萨斯州奥斯汀、亚利桑那州凤凰城、田纳西州纳什维尔 [3] - 迁出市场前五：佛罗里达州迈阿密、得克萨斯州休斯顿、纽约州皇后区、佛罗里达州南佛罗里达、加利福尼亚州奥克兰 [3] 保险公司面临的问题及解决方案 寿险受益人问题 - 消费者跨州迁移时公共记录更新不及时，导致寿险提供商难以找到受益人和接收保单持有人的死亡通知 [6] - 多数州要求寿险公司监控保单持有人的死亡状态并尽职联系受益人，但联邦政府限制了对社会保障死亡主文件（SS DMF）的访问，该记录在TransUnion的死亡文件数据中占比从2010年的95%降至12% [7] - 近六成消费者不知道如何确定自己是否为寿险保单的受益人，每年有数千万美元的寿险付款未匹配到受益人 [8] - TransUnion的TruLookup™死亡数据利用多个来源，仅依赖SS DMF的保险公司在将福利与受益人匹配方面处于劣势 [9] 驾驶员风险评估问题 - 有交通违规记录的消费者迁移到新州或在驾照颁发州以外收到违规通知时，机动车报告（MVR）可能未记录这些事件 [10] - 2024年违规率较2023年增加8%，达到新冠疫情爆发以来的最高点，交通执法与道路安全有强相关性，违规数据可预测未来保险损失 [11] - 汽车保险公司评估新客户风险时应超越MVR，调查法院记录，其成本更低且能提供更全面的历史记录 [12]