财务数据和关键指标变化 - 总贷款组合季度环比增长8% 年化增长率略高于30% 较前几个季度略有加速 [25] - 净利息收入(NIM)持续增长 NIM1 0和NIM2 0均创下新纪录水平 [32] - 净收入达到3 15亿雷亚尔 创历史新高 净资产收益率(ROE)达到13 9% [36] - 总支付价值(TPV)同比增长33% 达到3740亿雷亚尔 创历史新高 [16] - 成本收入比(效率比率)改善100个基点 从48 8%降至47 8% [35] 各条业务线数据和关键指标变化 银行业务 - 活跃客户数达到4000万 季度新增110万活跃客户 [15] - 每日登录量接近1900万次 月金融交易量超过7 8亿笔 [14] - 私人工资贷款组合飙升至7 28亿雷亚尔 服务15 3万客户 [18] - 房地产贷款组合同比增长37% 达到133亿雷亚尔 [18] 投资业务 - 活跃投资客户数达到790万 同比增长38% [19] - 托管资产同比增长47% [20] 保险业务 - 活跃保险合同数达到1000万份 同比增长272% [20] 电商业务 - 平台净佣金率提升至7 6% GMV增长9% [20] - 9 3%的GMV转化为先买后付(BNPL) [21] 全球业务 - 全球账户客户数同比增长34% 达到440万 [22] - 存款额创纪录 达到2 94亿美元 同比增长90% [22] 公司战略和发展方向 - 推出MyCredit功能 帮助客户建立健康的信用关系 提高信用评分 [7][8] - 推出My Piggy Bank储蓄目标功能 一个月内吸引42 5万客户创建52 5万个储蓄目标 [9][10] - 专注于提高客户信用渗透率 目前达到33 8% [17] - 通过产品整合和交叉销售 增强生态系统协同效应 [21] - 持续优化信贷组合 提高ROE驱动型产品的比重 [25][26] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 对私人工资贷款产品持乐观态度 预计ROE将超过30% [46] - 预计信贷成本维持在5%-5 25%区间 [64] - 看好网络效应带来的增长与盈利能力的良性循环 [38][39] - 预计贷款组合将保持25%-30%的增长 可能达到区间上限 [143][144] 问答环节所有提问和回答 私人工资贷款产品相关问题 - 公司预计私人工资贷款产品将获得超过5%的市场份额 [49] - 目前实际市场份额已达15-20%(排除存量合同迁移) [50] - 预计该产品长期不良率将降至个位数 优于最初预期的15% [45][46] - 该产品与公司数字化战略高度契合 40%的销售通过APP完成 [44] 资产质量和信贷成本问题 - 公司目标不是最小化信贷成本 而是优化风险调整后的净息差 [61] - 预计信贷成本将维持在5%-5 25%区间 但可能继续优于预期 [64][65] - 90天不良率降至2022年以来最低水平 [62] 净息差和产品收益率问题 - 贷款整体收益率从20 3%提升至22 5% [73] - 私人工资贷款和房地产贷款是收益率提升的主要驱动力 [73][74] - 信贷组合持续向高ROE产品倾斜 [25][32] 效率比率问题 - 公司正在将供应商合同从可变模式转为固定模式以提高运营杠杆 [129][130] - 约75%的行政费用与技术供应商相关 正在重新谈判长期合同 [133] - 预计收入增速将持续高于费用增速 [130] 6-30-30计划相关问题 - 公司仍致力于在2027年前实现6000万客户 30%ROE和30%效率比率的目标 [91][92] - 预计2024年底ROE将达到16-17% 效率比率约45% [89] 信贷增长策略问题 - 信贷需求保持强劲 公司将继续积极扩大市场份额 [104][105] - 重点发展有抵押产品(如房地产贷款 FGTS贷款)以应对宏观经济波动 [105] 信用卡业务问题 - 正在重塑信用卡组合 提高分期付款产品占比 [81][82] - 推出仅限分期付款的Intercard产品 提高利息收入 [83] 私人工资贷款抵押品问题 - 预计抵押品效果良好 不良率可能降至个位数 [139] - 政府正在完善自动追偿机制 提高回收率 [141]