财务数据和关键指标变化 - 第三季度贷款发放量达562亿人民币，环比增长14.4%；未偿还贷款余额为946亿人民币，环比增长9.2%，较2021财年末增长10.1% [19] - 总运营收入27亿人民币，环比增长11.5%；净利润2.76亿人民币，环比大幅增长64.4% [20][24] - 销售和营销费用环比下降11.1%，同比下降13.5%至4.25亿人民币；研发费用同比增长7.3%至1.41亿人民币；G&A费用环比下降7.7%至1.04亿人民币 [23][24] - 净利润率从第一季度的4.8%稳步提升至第三季度的10.2% [6] 各条业务线数据和关键指标变化 - 新消费驱动的本地化服务收入5.25亿人民币，同比增长31.3%，环比小幅下降2.5%；技术驱动平台服务收入5亿人民币，环比增长14.6%；信贷驱动平台服务收入17亿人民币，环比增长15.8% [20][21] - 信贷驱动服务贡献约40%的总收入，达10亿人民币，环比增长5.1% [22] 各个市场数据和关键指标变化 未提及相关内容 公司战略和发展方向和行业竞争 - 坚持资产质量优先战略，降低风险水平，优化运营，提升盈利能力 [8] - 加强在线获客能力，拓展外部数据资源，深化与广告合作伙伴的合作 [9] - 探索优质客户潜力，提供更高质量额度和更低利率，稳定降低高风险客户比例 [10] - 持续投入研发，升级智能业务引擎，提升系统能力和AI应用水平 [11][12] - 构建以三大业务为核心的业务生态系统，实现协同发展，增强应对外部环境变化的能力 [15] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 尽管面临疫情反复和宏观经济压力，公司业务仍保持复苏趋势，第四季度有望延续积极态势 [5][17] - 对公司战略和潜力充满信心，将继续执行股份回购计划 [7] - 保持乐观态度，追求可持续高质量发展，加强基础能力建设，优化客户细分运营策略，提高盈利能力 [17] 其他重要信息 - 第三季度推出帮助中小企业解决现金流动性问题的项目，小额和微型贷款总额达54亿人民币 [16] - 第四季度升级客户保护举措，推出5S守护系统，保障客户数据安全和权益 [16] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1：关于监管进展，特别是数据与银行脱钩情况，以及APR展望和第三季度具体APR - 公司不在首批名单中，暂无具体要求，但密切关注情况，与行业内两家供应商保持沟通，待当局要求明确且现有计划获批，可迅速采取行动 [33] - 本季度APR接近24%，为24.3%，高于24%的定价非常有限，未来将继续降低APR，随着优质客户比例和资产质量提升，定价将进一步下降 [34] 问题2：若信贷质量持续改善，未来几个季度是否会有可观的拨备费用冲回；本季度资金成本改善20个基点的主要驱动因素，以及第四季度资金成本是否会进一步优化 - 由于外部环境不确定性，特别是疫情相关经济影响，目前无法确定拨备是否会大幅减少，将密切关注市场外部条件 [37] - 上季度资金成本降低20个基点，得益于政府有利政策以及与合作伙伴多年建立的紧密合作关系 [38] 问题3：客户组合迁移情况，如优质客户占比及环比变化和展望；客户组合升级对获客率的影响，本季度新业务量的获客率情况，与总投资组合获客率的比较，以及获客率是否已触底 - 公司从风险水平维度将客户分为不同等级，主要关注一级至三级客户为优质目标客户，通过吸引原有优质客户、提供更好服务和限制高风险客户等措施优化风险管理和资产结构 [41] - 随着风险管理和资产结构进一步优化，获客率未来将呈上升趋势，年初对全年获客率的整体预期为3%，目前该预期已改变 [42]