财务数据和关键指标变化 - 2018年公司净利润达到216亿巴西雷亚尔 同比增长13 7% [9] - 2018年运营利润同比增长24 9% [9] - 第四季度净利息收入同比增长6 6% [22] - 2018年贷款总额增长7 8% 其中个人贷款增长11% 企业贷款增长6 1% [21] - 2018年总成本增长1 7% 低于通胀水平 [26] - 2018年保险业务利润增长15 4% 第四季度保险业务利润同比增长26 7% [27] 各条业务线数据和关键指标变化 - 个人贷款业务增长11% 主要来自工资贷款 房地产贷款 汽车贷款和个人贷款 [21] - 中小企业贷款增长10 1% 大型企业贷款增长4 5% [21] - 保险业务索赔率下降70 4% 综合比率显著改善 [28] - 数字平台Next客户数达到57 5万 预计2019年底达到150万 [13] - 数字渠道贷款发放量增长63% 个人贷款增长76% [13] 各个市场数据和关键指标变化 - 巴西经济2018年增长低于1% 失业率高于11 5% [7] - 公司在全国范围内扩展网络 覆盖巴西所有地区 [15] - 保险业务在健康保险领域持续控制成本 预计长期可持续 [16] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司重新设计高级管理层结构 将执行副总裁从6人减少到4人 以加快决策速度 [10] - 公司持续投资人工智能平台BIA 已服务830万客户 互动次数达7320万次 [12] - 公司计划继续调整分支机构网络 关闭部分分支机构或将其转变为销售点 以提高盈利能力 [14] - 公司预计2019年贷款增长9% - 13% 净利息收入增长4% - 8% [32] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 尽管面临挑战 公司仍保持灵活性和专注力 实现了健康的财务表现 [8] - 公司预计2019年经济复苏将带来更多机会 特别是在网络战略方面 [15] - 公司对信贷质量持乐观态度 预计2019年企业贷款违约率将有所改善 [23] 其他重要信息 - 公司2018年总增加值达610亿巴西雷亚尔 其中34%用于纳税 30%用于员工薪酬 [18] - 公司2018年关闭132家分支机构 减少228个服务点 [26] - 公司2018年资本充足率提升至13 7% 普通股一级资本充足率提升90个基点 [29] 问答环节所有的提问和回答 问题: 关于拨备费用的指导 - 公司预计2019年拨备费用在115亿至145亿巴西雷亚尔之间 认为有进一步降低拨备成本的空间 [32][35] 问题: 关于净息差的预期 - 公司预计2019年净息差将有所压缩 但混合贷款的增长将部分抵消这一影响 [36][37] 问题: IFRS 9的实施影响 - 公司预计IFRS 9的实施不会增加拨备 只是重新分类现有拨备 [40][42] 问题: 贷款增长预期 - 公司预计2019年贷款增长9% - 13% 主要来自个人和中小企业贷款 [32][45] 问题: 保险业务的索赔率改善空间 - 公司认为保险业务仍有改善空间 特别是在健康保险领域 [53][55] 问题: 关于税收政策的预期 - 公司预计2019年有效税率为30% 认为当前税收讨论是积极的 [62] 问题: 关于并购的可能性 - 公司目前没有大规模并购计划 但会考虑补充现有业务的小型收购 [63][64] 问题: 关于分红政策 - 公司预计2019年将继续通过资本利息支付分红 [66] 问题: 关于财务数据重新分类的原因 - 公司表示重新分类是为了更好地反映内部管理数据 使数据更易于与同行比较 [71][72]