财务数据和关键指标变化 - 2022年前九个月，公司实现收入6790万美元，净利润340万美元，核心EBITDA为1640万美元 [7] - 截至9月30日的三个月和九个月，总运营收入分别为1990万美元和6790万美元；第三季度核心EBITDA为150万美元，前九个月为1640万美元；前九个月净利润为340万美元，核心收益为500万美元 [13] - 第三季度每个账户的收入约为46美元，年初至今为149美元，过去12个月按年计算总计200美元 [21] 各条业务线数据和关键指标变化 银行即服务（BaaS）业务 - 第三季度平均服务存款总计16亿美元，其中包括11亿美元的平均银行即服务服务存款 [11][17] - 第三季度银行即服务业务支出为1.58亿美元，年初至今为4.69亿美元 [18] 高等教育业务 - 第三季度高等教育垂直领域存款约6亿美元，基本为非计息存款，存款贝塔系数接近0% [17] - 第三季度学生业务支出为5.24亿美元，年初至今为17亿美元 [18] - 第三季度发放了34亿美元的助学金退款，年初至今为103亿美元；其中12亿美元存入了合作银行的BankMobile Vibe支票账户 [19] - 学生有机存款年初至今总计13亿美元，表明有主要银行业务行为 [19] - 支票账户注册数量同比增长11%，储蓄账户注册数量同比增长6% [20] - 2022年新增10个学校合作关系，为约55000名额外学生提供了BankMobile支付服务 [32] 借记卡业务 - 第三季度借记卡消费为6.83亿美元，年初至今为22亿美元 [18] 各个市场数据和关键指标变化 文档未提及相关内容 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司正与新的合作银行达成最终协议，新银行将采用可变利率定价，以取代与现有合作银行的关系；为完成协议和转移存款，已与现有合作银行签订短期延期存款服务协议 [9][27] - 加强与Helix by Q2的合作，提供嵌入式银行解决方案，增强银行即服务业务的市场地位 [8][29] - 继续为新的银行即服务合作伙伴提供技术和项目管理开发工作，预计2023年推出，将扩大公司客户群体 [8][30] - 推进与First Sound Bank的合并，重新提交合并申请以回应监管机构问题，目标是在2023年完成合并 [10][33] - 投资改进银行即服务平台，缩短上市时间并降低开发成本 [31] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 尽管面临宏观环境挑战，如利率快速上升、通胀压力和市场波动，但公司仍取得了稳健的业绩 [14] - 公司认为拥有银行牌照将在长期内带来巨大利益，包括在存款定价上更具灵活性，以及通过高质量资产生成策略获得更多收益 [16] - 2023年公司致力于与银行合并并提高收入 [16] 其他重要信息 - 第三季度开设了约17.5万个新账户，年初至今约39万个 [12] - 公司拥有专有的强大技术，基于API驱动，可快速推出并轻松与合作伙伴集成 [39] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 与新合作伙伴谈判的存款利率、与现有银行短期延期的利率以及未来几个季度存款余额是否会增长 - 公司正在与新合作银行谈判可变浮动利率定价，该利率与联邦基金挂钩，将远高于当前的固定利率安排，但在达成最终协议前无法提供更多细节 [43][44] - 与现有合作银行的短期延期基本维持现有固定利率条款，现有合作银行的服务协议基本利率约为3%，需支付存款利息，这会使服务费用减少 [43][45] - 公司不提供存款余额增长的指导，这将取决于市场利率变化，公司希望保持低成本核心存款并实现增长，但市场利率快速上升时可能会有资金流出，学生业务有望继续增长 [48] 问题2: 本季度不追逐利率的决策过程、对损益表的影响以及新银行合作伙伴关系如何缓解压力 - 产品最初在不同利率环境下设定的利率具有一定竞争力，但市场利率上升后，一些利率敏感型存款客户流失，公司认为低成本核心存款更有价值，因此最初接受了部分存款流失 [50][51] - 随着存款余额下降，公司决定提高银行即服务产品的利率，这影响了收入，因为利息成本是服务费用计算的一部分，同时余额下降也导致收入基数降低 [52] - 可变利率服务协议可使公司在利率上升时通过提高存款收益来抵消成本增加，长期来看，作为银行的一部分，还可通过贷款业务获得更多收益 [53][55] 问题3: 新银行即服务合作伙伴预计推出时间 - 预计在2023年上半年推出，但具体时间确定后会及时公布 [56] 问题4: 新银行即服务客户将带来的收入机会 - 公司未公布具体经济数据，预计将通过技术和API相关技术费用以及账户相关业务实现合作关系的货币化 [57] 问题5: 与Helix的合作将为公司带来的收入增长情况 - 公司认为与Helix合作后会更强大，双方优势互补，公司擅长前端用户界面和银行业务运营，Helix拥有后端技术和庞大销售团队，合作有助于建立健康的业务管道和增加业务发展机会 [58][59] 问题6: 与Helix合作将带来的业务管道类型 - 公司未提供具体信息，但表示对电子商务、消费品牌、杂货店、零工经济公司、汇款公司等行业的嵌入式金融业务感兴趣 [60] 问题7: 学生账户注册数量增长11%的原因及是否还有增长空间 - 公司今年在学生业务上加大了营销、产品和技术方面的投入，优化了电子邮件流程和开户体验，减少了开户摩擦，这些小调整带来了积极效果 [61][62] - 公司希望学生业务继续增长，并设定了目标，正在努力实现 [64] 问题8: First Sound合并重新提交申请时监管机构关注的问题及如何解决 - 监管机构主要关注支持公司从1.5亿美元资产银行发展到20亿美元以上机构所需的基础设施，包括风险管理、团队、政策和流程等，以确保机构安全稳健增长 [66] - 公司认为这是正常流程，正在认真回应监管机构问题，希望在2023年完成合并 [67]