财务数据和关键指标变化 - 2019年前三季度，公司净利息收入、净利息收益率、非利息收入和效率比率均有所改善 [5] - 第三季度净利润为1460万美元，摊薄后每股收益0.51美元，上一季度净利润为1350万美元，摊薄后每股收益0.47美元 [9] - 第三季度平均资产回报率为0.99%，平均股权回报率为11.11% [9] - 第三季度净利息收入环比增加30万美元，达到4560万美元，净利息收益率为3.30% [9] - 第三季度计提贷款和租赁损失准备金150万美元，上一季度为140万美元 [9] - 第三季度净冲销总额为160万美元，上一季度为40万美元，上一季度的回收额比本季度高90万美元 [9] - 截至9月30日，贷款和租赁损失准备金为4820万美元，占未偿还贷款和租赁的1.10% [9] - 第三季度其他营业收入总计1030万美元，上一季度为1010万美元 [10] - 第三季度其他营业费用为3490万美元，上一季度为3610万美元，效率比率从上个季度的65.1%提高到本季度的62.5% [10] - 第三季度实际税率为25.2%，未来预计实际税率将保持在24% - 26%的范围内 [10] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款方面，第三季度总贷款较上一季度增加1.21亿美元，增幅2.8%，同比增加3.9亿美元，增幅9.8%。环比来看，住宅抵押贷款增加4200万美元，商业抵押贷款增加4100万美元，消费贷款增加2500万美元，建筑融资增加2400万美元；同比来看，各贷款类别也有较为均衡的增长 [7] - 存款方面，第三季度总存款环比增长1.2%，同比增长0.7%。核心存款贡献了大部分增长，环比增加5800万美元，增幅1.4%，其中无息活期存款余额增长3.6%；同比增加1.4亿美元，增幅3.5%，其中有息活期存款增长6.7%，储蓄和货币市场余额增长6%。截至第三季度末，贷存比为87% [8] 各个市场数据和关键指标变化 - 夏威夷经济预计将增长，但增速低于往年。亮点可能在于檀香山市区有大量高层住宅建筑的建设活动。截至8月，旅游业游客到访量同比增长5.2%，但游客支出略有下降0.5%。2019年预计就业增长0.4%，实际个人收入增长1.2%，实际GDP增长1.1% [6][7] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司推出了RISE2020综合计划，旨在提升客户体验、推动长期增长和盈利能力以及提高股东回报。第三季度成功外包了住宅抵押贷款服务，第四季度计划推出新网站、进行员工升级在线和移动银行平台的试点阶段以及实施端到端商业贷款发起系统。分行现代化和数字银行计划进展顺利 [6] - 公司在考虑新的分行机会，作为分行优化工作的一部分，会根据瓦胡岛的人口变化寻找新的分支机会，但还需要时间来评估 [38] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层对公司第三季度的业绩表现感到满意，认为公司在贷款和核心存款增长、资产质量和资本比率方面保持良好态势。RISE2020计划为公司带来了新的动力，公司有信心为员工、客户、社区和股东打造更好的银行 [5][12] 其他重要信息 - 本季度公司回购了14.06万股CPF股票，年初至今共回购63.13万股，约占2018年末流通普通股的2.2%。结合现金股息，今年已向股东返还3720万美元资本 [5] - 公司在本季度开展了成功的核心存款活动，包括增强型高级商业支票账户推广和执行有针对性的存款收集策略，并启动了一些业务发展计划 [8] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 外包抵押贷款服务对第四季度的抵押贷款收入和费用有何影响？ - 外包是为了让员工更专注于抵押贷款增长，加强监管合规和信贷政策，并非单纯的成本削减举措。过渡过程虽有波折，但团队表现出色，目前进展顺利 [14] 问题2: 贷款收益率下降对净息差有何影响，能否通过降低资金成本来抵消？ - 本季度新贷款收益率为4.12%，平均投资组合收益率为4.25%。公司将维持未来几个季度净息差3.25% - 3.35%的指引，第二季度的非经常性利息回收加剧了本季度贷款收益率的下降 [16] 问题3: 投资证券组合的缩减是否完成，若继续缩减对净利息收入有何影响？ - 投资组合的缩减基本完成，正常情况下投资组合占资产的比例为18% - 20%，目前处于该范围的上限，未来将根据贷款和存款的增长情况进行调整 [17] 问题4: 第四季度和2020年的费用预计如何？ - 第四季度费用预计为3500 - 3600万美元，2020年预计为3600 - 3800万美元，该范围包含了RISE2020相关投资和其他费用项目的正常通胀增长 [21] 问题5: 是否会考虑实施新的存款活动？ - 公司仍在讨论存款活动的性质和时间，但预计未来几个季度将推动更多的存款增长 [22] 问题6: 本季度的存款增长是否与日本存款账户有关？ - 与日本市场的合作取得了一些进展，公司将继续关注该市场机会，尽管在日本开展业务有时需要一些时间 [23] 问题7: 新的在线和移动银行平台的推广情况如何？ - 新平台尚未推出，计划在2020年初推出，目前实施进度符合计划，有望对业务和银行发展起到积极作用 [26] 问题8: 目前日本存款的余额是多少？ - 目前日本存款余额约为5.45亿美元，公司希望继续关注该市场机会 [28] 问题9: 第四季度还能看到多少FDIC评估信贷？ - 目前已获得约四分之一，还剩余约120万美元，具体获得时间取决于存款保险基金 [31] 问题10: RISE2020在第四季度和2020年的费用预计如何？ - 第四季度RISE2020相关费用预计约为130万美元，2020年费用预计比之前增加约700万美元，公司提供的其他营业费用指引（季度3600 - 3800万美元）已包含RISE相关费用和其他费用项目的通胀增长 [33][34] 问题11: 如何看待新设分行的战略？ - 作为分行优化工作的一部分，公司会对现有分行进行翻新，并在瓦胡岛寻找新的分行机会，但这需要一定时间来评估和推进 [38] 问题12: 消费者类别的冲销余额中，来自Prosper和其他消费者类别的比例分别是多少，Prosper的余额情况以及未来增长计划如何？ - 消费者类别的冲销来自Prosper和夏威夷本地消费者投资组合。目前Prosper的余额约为7400万美元，未来是否继续增长将取决于机会、信贷质量和收益率 [40][41] 问题13: 夏威夷商业贷款（C&I和CRE）在第三季度增长较弱的原因是什么，对2020年贷款增长的展望如何？ - C&I贷款方面，夏威夷本地有一定增长，但整体下降与美国大陆的SNCs下降有关，公司对第四季度和明年的C&I贷款增长持乐观态度。CRE贷款情况类似，增长取决于在夏威夷市场建立的客户关系 [44][45]