财务数据和关键指标变化 - 公司第三季度净收入达到1.139亿美元，同比增长178% [12] - 核心每股收益（EPS）为3.36美元，核心股本回报率（ROCE）为42%，资产回报率（ROA）为2.35%，税前拨备前ROA为3.36% [12] - 净利息收入同比增长100%，净利息收益率为3.24% [9] - 有形账面价值每股增长35%，总风险资本比率增加240个基点 [14][37] - 公司预计2021年全年核心EPS为4美元，2022年预计在4.75至5美元之间，同比增长20%至25% [40] 各条业务线数据和关键指标变化 - 商业和工业贷款（C&I）同比增长19%，消费分期贷款同比增长32% [9] - 数字个人贷款业务在第三季度突破10亿美元，其中70%通过公司自有渠道直接获取 [19] - SBA 7A贷款在第三季度的传统贷款发放量是2021年上半年总和的两倍 [17] - 数字7A贷款试点进展顺利，9月份发放了近100万美元贷款，目标是每月发放300万至500万美元 [18] - 公司计划将多户住宅贷款组合恢复到总贷款的15%目标 [18] 各个市场数据和关键指标变化 - 总存款同比增长57%，第三季度增加31亿美元，主要来自无息活期存款 [9][13] - 公司通过CBIT（Customers Bank Instant Token）平台吸引了15亿美元的无息存款 [13] - 公司在卡罗来纳州、达拉斯等地扩展了新的市场，并计划在未来几年内成为全国性银行 [10][15] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司通过技术创新和数字银行服务扩展业务，包括数字支付系统CBIT、数字资产银行和小企业服务 [10] - 公司计划通过最佳技术提供高触感的社区银行、专业银行和数字银行服务，保持客户为核心 [11] - 公司通过PPP贷款计划帮助了35万家小企业，发放了近100亿美元贷款，成为全国第二大PPP贷款发放银行 [8] - 公司计划通过数字7A贷款产品进一步扩展SBA业务，目标是成为唯一一家提供在线申请、快速决策和30天内关闭贷款的银行 [17] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 公司对未来充满信心，预计贷款增长将在第四季度和2022年加速 [13] - 公司通过PPP贷款计划获得了3.5亿美元的SBA递延发起费用，这将显著改善资本水平并加速投资 [8] - 公司预计2022年核心EPS将增长20%至25%，并计划在2025年前实现6美元的核心EPS [40] 其他重要信息 - 公司通过PPP贷款计划帮助了95%以上的微型企业，其中许多是少数族裔和女性拥有的企业 [43] - 公司通过数字银行渠道获得了超过45万活跃客户，但交叉销售率不到5%，未来有巨大增长潜力 [20] - 公司计划在2022年推出新的信用卡产品和其他消费产品，以增加与数字客户的多产品关系 [21] 问答环节所有的提问和回答 问题: CBIT存款的客户构成和余额情况 - CBIT软启动阶段有18至20个客户，大部分已经开设账户并开始资金测试和交易 [47] - 公司计划在未来几个月内继续增加节点客户，并逐步扩大平台规模 [49][50] 问题: 新商业团队的预期业务贡献 - 公司预计新团队将带来每季度3.5亿至5亿美元的盈利资产增长 [53] - 公司正在探索数字资产银行的贷款业务，以建立多产品关系 [53] 问题: 数字SBA贷款的战略 - 公司计划保持每年600万美元左右的贷款销售收益，并继续扩展SBA团队 [54] - 公司目前每月发放1000万美元的传统7A贷款，预计未来将继续增长 [54] 问题: PPP贷款的折扣和收益 - 公司以1%的折扣回购了5.29亿美元的PPP贷款，预计将在未来两个季度内实现大部分收益 [58] - 公司预计通过SBA直接宽恕平台加速贷款宽恕，从而更快实现收益 [58] 问题: 2022年EPS指导的驱动因素 - 公司预计2022年EPS增长将主要由资产部署、净利息收入增长和非利息收入增长驱动 [63] - 公司计划在2022年保持费用增长不超过5% [64] 问题: 贷款增长预期 - 公司预计2021年贷款增长将达到中高个位数，2022年将进一步加速 [71][72] 问题: CBIT存款的波动性和部署策略 - 公司预计CBIT存款将保持稳定，并有足够的现金支持贷款增长 [77] - 公司计划通过投资证券和贷款增长来优化资产负债表 [78] 问题: 数字资产存款的构成 - 15亿美元的数字资产存款是为CBIT平台准备的，客户在平台启动前已开设账户并存入资金 [81] 问题: CBIT平台的其他应用场景 - 公司计划将CBIT平台扩展到海事客户和其他企业客户，预计未来将有更多客户加入 [83][84] 问题: PPP费用的实现时间 - 公司预计PPP费用将在未来几个季度内逐步实现，具体时间取决于贷款宽恕的进度 [86] 问题: 数字SMB业务的潜力 - 公司预计数字SMB业务将有显著增长，特别是数字7A贷款产品 [88][89]